Все о вкладах в банке.Краткий ликбез новичка. Банковский вклад: образец договора, проценты Что нужно знать при открытии депозита

Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа - «банковский депозит». Действительно, банковский вклад- самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня - это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.

Банковский вклад - самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 руб­лей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.

Еще одна из причин популярности банковских депозитов - отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях - не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах - как средстве вложения - поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.

Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам - хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.

Банкротство и страховые возмещения по вкладам

Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.

Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас - более спокойными.

Выбор вклада. Какой самый выгодный?

Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада - дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разно­образной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе .
Потом выбрать самый выгодный.

Валюта

На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль - это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.

Размер вклада

Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.

Процент вклада

Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.

Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.

Капитализация процентов

Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.

Довложение или пополнения

Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.

Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада - обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», - смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.

Сумма неснижаемого остатка.

Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, - расторгнуть договор банковского вклада.

Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?

Многообразие условий

Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени - тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.

Банковский вклад - средство привлечения средств на ведение своей деятельности банками. Взамен вкладчики получают определенный доход в соответствии с условиями соглашения. Применение его выявило много нюансов, с некоторыми из которых и разберемся.

Нормативное регулирование

Базовый массив норм содержится в ГК, некоторые моменты регламентируются нормами законодательства о банковской деятельности, страховании вкладов. На банковские вклады распространяется действие норм о борьбе с отмыванием доходов.

На отношения с гражданами распространяется закон «О защите прав потребителей», защите от недобросовестной конкуренции, персональных данных и т.д.

Таким образом, клиент банка, считающий, что его права нарушены, вправе обратиться в ФАС, Роспотребнадзор и ЦБ. Жалобы рассматриваются согласно положению об этих организациях и профильным нормативным актам.

Все банки на своих интернет-ресурсах выкладывают образцы договоров для каждой программы вкладов или предоставляют их для ознакомления при явке в отделение банка. Там же разрешается ознакомиться с правилами банка: перечнями условий, на которых принимаются вклады и производятся начисления.

Общие сведения

Действие договора начнется не с момента подписания документов, а с момента передачи денег на счет в банке или кредитной организации. Как правило, обязанности имеются лишь у получателя денег, клиент выступает лишь выгодоприобретателем.

Договор банковского вклада относится к Клиенту остается согласиться с предложенными условиями, внесение в них изменений с его стороны не предусматривается.

Вклады считаются публичными договорами - банк не имеет права отказать в приеме денег. Несмотря на дополнительные меры защиты прав граждан - потребителей услуг, разница условий в сравнении с юридическими лицами почти не предусматривается. Предложение разных условий оценивается в качестве нарушения антимонопольного законодательства по причине создания дискриминации.

Страхование вкладов

Услуга распространяется лишь на банковские вклады физических лиц, и организации или публичные образования (муниципалитеты, правительства субъектов) не имеют соответствующей защиты.

Банк, принимая деньги, обязан сообщить об условиях обеспечения вклада, предоставить информацию о том, какими правами обладает клиент. Если вкладчик - юридическое лицо, в договор включаются положения об обеспечении.

Невыполнение банком условий обеспечения или их ухудшение дают право на расторжение договора и взыскание ущерба в судебном порядке.

Виды вкладов

ГК предлагает два вида банковских вкладов:

  • денежные средства возвращаются по первому требованию вкладчика или его представителя;
  • денежные средства возвращаются в срок, оговоренный соглашением.

Закон не запрещает применять иные формы вклада при условии их соответствия нормам действующего законодательства.

Например, предлагаются различные сроки действия соглашения, минимальные размеры сумм, процентные ставки, условия продления или прекращения договора.

Банковский вклад может открываться на имя третьего лица или доступ к нему предоставляется в связи с определенным событием (наступление совершеннолетия, вступление в барк, рождение ребенка и т.д.).

Предлагаются вклады с одновременным использованием нескольких валют с разными процентными ставками.

Форма заключения сделки

Практикуются следующие варианты:

  • оформление полноценного договора;
  • заполнение заявки или анкеты, после чего выдается сертификат или иной документ, подтверждающий факт оформления депозита;
  • выдается один документ, который и подтверждает факт заключения договора и содержит достаточный объем информации.

Подтверждающие документы должны отвечать законодательным требованиям либо нормативам банков, если такие бумаги не предусмотрены законодательными актами.

Несоблюдение письменной формы дает основание считать вклад недействительным. Стороны возвращаются в исходное положение, выплата процентов по вкладу не предусматривается. Правда, клиент вправе требовать выплаты за использование чужих денежных средств.

Стороны

Финансовой организации, привлекающей вклады, запрещено действовать без разрешения со стороны государства в виде лицензии.

Еще одно условие для привлечения вкладов - участие в фонде страхования.

В качестве вкладчика может выступать любая организация или гражданин. Государство или субъекты федерации (или муниципалитеты) формально имеют право открывать вклады в банках, однако не пользуются им. С целью хранения приумножения капиталов применяются иные методы.

Граждане вправе делать вклады с того момента, как им исполнится 14 лет. Разрешения со стороны родителей или попечителей им не требуется.

Вместо умершего гражданина на его стороне выступают наследники, в случае с прекращением существования организации - правопреемник или ликвидационная комиссия.

Сроки действия договора

Предлагаются самые разные условия, естественно, менеджеры банка стараются привлечь как можно больше средств на более длительные периоды времени.

Наиболее популярными считаются банковские вклады на год. На сегодня доверие к финансовой системе невысокое, и предложение вложить деньги на более длительное время непопулярно.

Чаще в договорах содержится пункт о продлении договора, если вкладчик вовремя не явился за деньгами. Задержка хотя бы на один день достаточна для того, чтобы автоматически продлить действие соглашения еще на тот же период, если это предусматривается документом. Иначе вклад переводится в статус до востребования.

Прекращение договора

В ГК внесены изменения, дающие право гражданину требовать сумму вклада и начисленных по нему процентов либо часть сумм. Исключение составляют вклады, по которым выдаются сберегательные сертификаты с запретом забрать деньги до истечения установленного срока.

Отказ от права на досрочное возвращение вклада запрещается и считается ничтожным, за исключением договоров со сберегательным сертификатом.

Прекращая договор досрочно и по инициативе клиента, банк обязан выплатить начисления по ставкам, которые предлагаются по вкладам до востребования.

Порядок выдачи денег предусматривается непосредственно договором. Предъявляются паспорт и доверенность, если в банк явился кто-то вместо собственника.

Сберегательные сертификаты на предъявителя обналичивают любому заявившему о выдаче денег лицу.

Банковские ставки по вкладам

Размер процентов, которые получают клиенты в качестве прибыли, не должен отклоняться на два расчетных пункта от размера, установленного ЦБ. Если банк выходит за отведенные рамки, на него налагаются штрафы. По этой причине существенной разницы в размере начисленных сумм не наблюдается.

На момент написания статьи средний показатель по стране составлял 7,25%.

Начисляемый процент по валютным вкладам ниже, однако их прибыльность в перерасчете на рубли такая же.

Изменение ставок

Ставка определяется условиями соглашения. При его отсутствии расчеты производятся на основе ключевой ставки ЦБ.

Банк имеет право изменять проценты по вкладам, внесенные до востребования, если иное не прописано в соглашении с клиентами.

Банк не имеет права изменять процентную ставку по вкладам, внесенным на определенный срок. Исключения предусматриваются

В случае с юридическими лицами изменение ставки по таким вкладам разрешено согласно положениям и закону.

В депозитных договорах и сберегательных сертификатах изменения процентной ставки закон не разрешает.

Правила начисления процентов

Начисление процентов по банковским вкладам производится со следующего дня после внесения денег на счет. День возврата или списания средств также включен в отрезок времени, за который делаются начисления.

Начисления выплачиваются поквартально. Если они не были выплачены, то присоединяются ко вкладу, и на них также уже производятся начисления. Сумма, на которую производятся начисления, увеличивается поквартально.

Счет вклада

Открывается счет, на котором хранятся внесенные денежные средства. В связи с этим у банка и клиента возникает ряд прав и обязанностей.

Во-первых, владелец счета вправе давать поручения по движению средств (например, перечислить выплату третьему лицу).

Банк обязан хранить тайну вклада и производить операции согласно положениям закона и собственным правилам. Задержки с перечислениями оплачиваются за счет банка путем начисления процентов по схеме использования чужих денежных средств.

Правила обслуживания банковского счета и банковского вклада не должны противоречить положениям о вкладе. Например, банк не получает плату за услуги, оказанные в результате открытия и использования счета. Клиент же ограничен в использовании средств и снятии их со счета, исходя из условий вклада.

Согласно статистическим опросам многие россияне считают, что обладают достаточной грамотностью в финансовых вопросах. Однако простые понятия, например капитализация или страхование вкладов или некоторые вопросы на эту тему могут внести путаницу в знания даже самых продвинутых пользователей банковских продуктов. Ответы на эти вопросы читайте ниже.

Какие бывают виды вкладов?

Вклады могут открывать физические и юридические лица. Все вклады можно поделить по виду валюты – рубли, доллары, евро. Рекомендуется с целью накопления финансовых ресурсов открывать вклад в валюте, в которой в дальнейшем предполагается их потратить. Для долгосрочных вложений оптимально оформить отдельные вклады в разных валютах.

Также вклады различаются по продолжительности , т.е. на конкретный срок – долгосрочные и краткосрочные и «до востребования» (без обозначения срока). Бессрочный вид оформления предлагает самые низкие процентные ставки, поскольку неизвестно, когда клиент будет снимать денежные средства. По ограниченным сроками вкладам финансы можно получить по окончании договора или досрочно, но с некоторыми условиями, которые также указаны в договоре.

Что такое доходность вклада?

Получение дохода от суммы вклада зависит от многих факторов – процентная ставка, срок, дополнительные условия (капитализация, возможность пополнения и т.д.) и даже общая экономическая ситуация. В основном все финансовые учреждения ориентируются на ставку Центробанка РФ. Кроме того, каждый банк специализируется на определенных схемах размещения активов – кредитование физических лиц или работающего бизнеса.

Капитализация – что это?

Вклад с капитализацией процентов более прибыльный. Суть в том, то к сумме вклада каждый месяц или квартал (период, обозначенный договором) прибавляется процент. Затем проценты за следующий период будут начисляться уже на эту увеличенную сумму и так далее. Если вклад без капитализации, в этом случае процентная ставка просто начисляется на первоначальный размер вклада.

Что такое система страхования вкладов?

В нашей стране существует государственное «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Рекомендуется при ознакомлении условий по вкладу в банке узнать, входит ли финансовое учреждение в систему страхования вкладов АСВ. Это связано с тем, что если по каким-либо причинам банк лишится лицензии или обанкротится, то вкладчик сможет получить компенсацию по величине равную сумме вклада и начисленных процентов, но не больше 1 400 000 рублей на одного человека вне зависимости от того сколько вкладов у него есть в этом банке. Гарантированно на сегодняшний день можно получить только такую сумму.

Если случилась так, что размер вклада больше, чем 1 400 000 рублей, необходимо ожидать процедуру конкурсного производства по удовлетворению всех требований к банку путем продажи его имущества и других активов. Обычно подобный процесс может продолжаться до 2 лет. Поэтому рекомендуется не допускать хранения в одном банке столь крупной суммы, а распределить по разным финансовым учреждениям.

Вклады в разные банки

В одном банке можно делать несколько вкладов. Кроме того, делать вклады можно и в разные банки. Законом это не запрещается. Но, если Вы читали пункт о страховании вкладов выше, то вам должно быть понятно, что эти вклады не должны быть 1400 т.р.

Что делать, когда банк обанкротился?


Гарантированные суммы вкладчикам банка-банкрота начинают выплачиваться через 14 дней с момента отзыва лицензии и продолжаются до окончания процедуры банкротства. Для того, чтобы вернуть свои деньги, необходимо посетить отделение банка-агента АСВ и предоставить следующие документы:

  • Паспорт гражданина, на имя которого был открыт вклад,
  • Заявление установленной формы.

Денежные средства могут быть возвращены по безналичному расчету (только для ИП) и наличными.

Как определить надежный банк?

К сожалению, банкам не ставят метки «надежный/ненадежный», проблемы могут произойти у любого кредитного учреждения. Если Вы решили вложить крупную сумму в одном банке, например, он предлагает выгодную процентную ставку, желательно ознакомиться с репутацией банка, его руководства и владельцев. Эти сведения можно найти в специализированных СМИ и на сайтах Рунета.

Для вкладов привлекательнее будет банк с государственной поддержкой. Такие учреждения во все времена имели высокую степень доверия. И удачно, кстати, ей пользуется до сих пор, предлагая не такие высокие в сравнении с коммерческими банками процентные ставки.

С другой стороны – система страхования (АСВ) делает все банки-участники одинаковыми по уровню безопасности своих денежных средств, поэтому можно внимательно изучить возможную прибыль по вкладу и отдать предпочтение банку, который предлагает увеличить ее максимально.

Условия по вкладам разнообразны. Каждый банк желает заполучить клиента, предлагая интересные условия. Выбирайте финансовое учреждение обдуманно и соответственно цели – сохранить, накопить, преумножить собственные средства.

Всем известен лозунг «Храните деньги в Сберегательной кассе!» В принципе, неплохое решение, но проблема в том, что в многообразии «сберегательных касс» и депозитов в них легко запутаться. Тем более обывателю, который далек от банковских дел и понятие не имеет о том, что такое процентные ставки и неснижаемые остатки. На сегодняшний день вклады в банках являются наиболее простым способом вложения денег с целью получения дохода.

Существует несколько видов вкладов. Наибольшей популярностью среди населения пользуются срочные вклады (они бывают сберегательными, накопительными и расчетными) и вклады до востребования. Каждый из них стоит рассмотреть подробно.

Самым простым считается вклад до востребования. Он подразумевает, что класть и снимать денежные средства с него можно по желанию и в любое время. Такой вклад возможно открыть в любом банке, в любой валюте, причем проценты начисляются ежедневно и вкладчик может забрать деньги, когда ему нужно. Единственным минусом вкладов до востребования является очень низкая процентная ставка (максимум два процента годовых). Кто может воспользоваться таким видом вкладов? Те, кто не желает держать деньги дома и хочет иметь возможность их забрать при необходимости.

Больший интерес для вкладчиков представляют срочные депозитные вклады. Открывая такие вклады в банках, вы заключаете с ними договор на определенный срок. Обычно он варьируется от 3 месяцев до 2 лет, причем от длительности срока зависит и доходность вклада. Открывать вклады выгодно лучше сроком на 2 года. Прибыль в среднем будет составлять от 8 до 11% годовых в рублях и до 7% в валюте. Среди срочных вкладов различают следующие:— Сберегательные. Это самые простые срочные вклады, обладающие минимальным набором функций под соответствующий процент.— Накопительные. Представляют интерес для многих, так как позволяют скопить немалую сумму. Данный депозит позволяет пополнение в любое время и при этом происходит увеличение процента ваших сбережений. Есть очень интересная разновидность данного вклада, когда клиент копит определенную сумму на покупку недвижимости, авто, после чего он получает кредит на недостающую часть суммы. Открывать накопительные вклады выгодно, так как они позволяют сберечь и приумножить денежные средства.— Расчетные вклады предполагают контроль над сбережениями. Клиент может получать проценты на счет или ластиковую карточку. Такой вклад можно будет пополнять. Как правило, в договоре оговаривается какой-то минимальный размер суммы, которая должна быть на счету. В противном случае процентная ставка будет более низкой.

Доход, который приносят срочные депозитные вклады, зависит от внесенной суммы (чем она больше, тем выше ставка), а также от периодичности начисления процентов. Если вы решили забрать положенную сумму раньше срока, пусть это будет даже пара дней, то проценты вы потеряете. Если получилось так, что вы не вспомнили во время про деньги на вкладе, то они либо будут переведены банком на счет до востребования, либо действие договора будет продлено. Как правило, срочный счет пополнить нельзя.

Бывают и пополняемые депозиты, с которых возможно частично снимать средства. Все условия (минимальный размер и сроки) оговариваются в договоре. При снятии денег нельзя, чтобы сумма, оставшаяся на счете, опускалась ниже определенного порога, который называется «неснижаемый остаток». Процент на сумму, которую вы снимаете, будет ниже установленного по вкладу. Как правило, ставка на процент ниже, чем на других срочных депозитах.