ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதற்கான சிக்கல்கள் மற்றும் வாய்ப்புகள். மக்களுக்கு வங்கி கடன் வழங்குவதில் உள்ள சிக்கல்கள் மற்றும் அவற்றைத் தீர்ப்பதற்கான வழிகள்

வங்கிகள் பெரும்பாலும் சில்லறை வர்த்தக நடவடிக்கைகளை தீவிரமாக உருவாக்குகின்றன, எதிர்கால லாபத்தை எண்ணி, வணிகத்தின் தற்போதைய மதிப்பைப் பற்றி சிறிதும் கவலைப்படுவதில்லை. உள் பரிமாற்ற விகிதங்கள் (ITR) முறையின் அடிப்படையிலான மதிப்பீடுகள், நிதி திரட்டுவதற்கும் வைப்பதற்கும் மாற்று நடவடிக்கைகளில் செலவுகள் மற்றும் வருமானத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கின்றன, சில்லறை வணிகம் இன்று கணிசமான எண்ணிக்கையிலான ரஷ்ய வங்கிகளுக்கு லாபமற்றதாக உள்ளது.

நுகர்வோர் கடன் தொடர்பான தீர்க்கப்படாத சட்ட சிக்கல்களின் வரம்பு மிகவும் விரிவானது. சிறப்புச் சட்டம் இல்லாதது, உறுதிமொழியைச் செயல்படுத்துவதற்கான சிக்கலான வழிமுறை மற்றும் பல சட்டச் சிக்கல்கள் ஆகியவை இதில் அடங்கும்.

1. கடன் வரலாறுகள்.

முன்னதாக கடன் வாங்கி, சரியாக திருப்பிச் செலுத்த முடியாத நேர்மையற்ற கடன் வாங்குபவர்களையும் வங்கி உடனடியாக நிறுத்த வேண்டும்.

சட்ட அமலாக்க முகவர் சில்லறை கடன் பெறுவது தொடர்பான மோசடி வழக்குகளை ஏற்கனவே பதிவு செய்துள்ளனர். மோசடி செய்பவர்கள் டம்மீஸ் அல்லது அவர்களது பாஸ்போர்ட்டைப் பயன்படுத்தி, அவர்கள் ஆரம்பத்தில் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பாத கடன்களை மீண்டும் மீண்டும் பெறுகின்றனர். வாங்கிய பொருட்கள் விற்கப்படுகின்றன, அடுத்த கடன் மற்றொரு நிறுவனத்திடமிருந்து எடுக்கப்படுகிறது. மேலும், கிரெடிட் பீரோ அமைப்பு இல்லாததால், அத்தகைய கடன் வாங்குபவர்களை வங்கிகளால் கண்காணிக்க முடியவில்லை.

நீண்ட காலத்திற்கு, நீண்ட காலத்திற்கு கடன் வரலாறுகள் இல்லாததால், பல வங்கிகளில் ஒரு கடனாளிக்கு கட்டுப்பாடற்ற கடன் வழங்குவதற்கு வழிவகுக்கிறது, இது "அதிக கடன்" நெருக்கடியை ஏற்படுத்தும். எதிர்காலத்தில் கடன் வரலாறுகள் பற்றிய சட்டம் பிறக்கும் என்று நாம் நம்பலாம்.

2. கடனின் நோக்கம்.

கல்விக்காக கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு வங்கி கடனை வழங்குகிறது, இது அவரது வருமானத்தை அதிகரிக்க உதவும் மற்றும் வட்டியுடன் சரியான நேரத்தில் கடனை திருப்பிச் செலுத்த உதவும் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இருப்பினும், கடன் வாங்கியவர் வீட்டு உபயோகப் பொருட்களை வாங்குவதற்கு பெற்ற கடனைப் பயன்படுத்துகிறார். அத்தகைய சூழ்நிலையில், கடனின் நோக்கத்தைப் பயன்படுத்துவதை வங்கி கட்டுப்படுத்த முடியாது மற்றும் கடன் வாங்குபவரை போதுமான அளவில் பாதிக்கிறது.

3. சிவில் நடவடிக்கை மற்றும் குற்றவியல் வழக்கு.

ஒரு நுகர்வோருக்கு எதிராக ஒரு கோரிக்கையை தாக்கல் செய்வது வங்கிக்கு அதிக வாய்ப்புகள் இருக்க வாய்ப்பில்லை, வழக்கறிஞர்கள் செலவிடும் நேரம், சட்டச் செலவுகள் மற்றும் நீதித்துறைச் சட்டத்தை நிறைவேற்றுவதற்கான செலவுகள் ஆகியவை கடனின் அளவை விட அதிகமாக இருக்கலாம். இந்த சிக்கல் நீதித்துறை மற்றும் நிர்வாக அமைப்புகளின் பொதுவான மந்தநிலை மற்றும் நம் நாட்டில் தனிநபர்களுக்கு எதிரான சட்ட நடவடிக்கைகள் மற்றும் அமலாக்கத்தின் புறநிலை சிக்கல்களுடன் தொடர்புடையது (குறைந்த வருமானம், போதுமான சொத்து, கடனாளி இல்லாததால் போன்றவை).

சில சந்தர்ப்பங்களில் வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் நேர்மையற்ற சிக்கலை ஒரு சிவில் வழக்கைத் தொடங்குவதன் மூலம் தீர்க்கவில்லை, ஆனால் தங்கள் சொந்த பாதுகாப்பு சேவையின் வளங்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும், சட்ட அமலாக்க நிறுவனங்களுடன் ஒத்துழைப்பதன் மூலமும். கிரிமினல் வழக்குக்கான வாய்ப்புகள் (ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குற்றவியல் கோட் "மோசடி" பிரிவு 159) பொதுவாக கடன் வாங்குபவரால் அழகற்றதாகக் கருதப்படுவதால், இந்த அணுகுமுறை பெரும்பாலும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

பிணையமானது கடன் கடமைகளைப் பாதுகாப்பதற்கான மிகவும் பிரபலமான வடிவங்களில் ஒன்றாகும் என்ற உண்மை இருந்தபோதிலும், பிணையத்தை செயல்படுத்துவதற்கான வழிமுறை மிகவும் சிக்கலான மற்றும் சிரமமான செயல்முறையாகும். தற்போதைய சிவில் கோட் படி, அசையும் சொத்து (கார் உட்பட) உறுதிமொழி பதிவு வழங்கப்படவில்லை. அதாவது, காரை வங்கியில் அடகு வைத்துவிட்டு, நேர்மையற்ற கடன் வாங்குபவர், சில சமயோசிதத்துடன், அதை விற்கலாம் அல்லது மீண்டும் அடமானம் வைக்கலாம். துரதிர்ஷ்டவசமாக, முன்பு இருந்த வாகன உரிமைப் பதிவு முறைக்கு திரும்புவது எதிர்காலத்தில் எதிர்பார்க்கப்படாது.

அடமானத்தை முன்கூட்டியே அடைத்து விற்பனை செய்யும் நிலையிலும் வங்கி பல சிரமங்களை எதிர்கொள்ளும். அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்துக்களின் விற்பனை பொது ஏலத்தில் மேற்கொள்ளப்பட வேண்டும் (ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் பிரிவு 349 மற்றும் 350). கமிஷன் அடிப்படையில் பிணைய விற்பனை, துரதிர்ஷ்டவசமாக, தற்போதைய சிவில் கோட் மூலம் வழங்கப்படவில்லை. அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தை பறிமுதல் செய்வதற்கான செலவை, சொத்தின் மதிப்புடன் ஒப்பிடலாம். ஒரு உறுதிமொழியாக கடமைகளைப் பாதுகாப்பதற்கான அத்தகைய பயனுள்ள வழிமுறைகள் கூட, நடைமுறையில், கடனாளிக்கு அவ்வளவு வசதியாக இல்லை.

கடன் வாங்குபவரின் பார்வையில் இருந்து நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் எழும் சிக்கல்களை வகைப்படுத்துவோம்.

1. இடர் பரிமாற்றம்.

இந்த கட்டத்தில், வங்கிகள் தங்கள் சொந்த சட்ட அபாயங்களின் சிக்கலை மிகவும் எளிமையாக தீர்த்தன: கடன்களைப் பயன்படுத்துவதற்கான அதிகரித்த வட்டி விகிதங்கள் மூலம் அவர்கள் தங்கள் அபாயங்களை நுகர்வோருக்கு மாற்றினர். அதிக அபாயங்கள், அதிக கடன் விகிதங்கள். எவ்வாறாயினும், எதிர்காலத்தில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடுமையான போராட்டத்தை எதிர்பார்க்கிறோம், இதற்கு வங்கிகள் கடன் விகிதங்களைக் குறைக்க வேண்டும்.

2. கடன் வாங்குபவருக்கு தகவல் கொடுத்தல்.

பெரும்பாலும் வங்கிகள் வட்டி கணக்கீடுகளின் சிக்கலான அமைப்பை நாடுகின்றன, அதில் இருந்து கடன் வாங்குபவர் கடனின் உண்மையான செலவைக் கணக்கிட முடியாது. பின்னர், கடன் வாங்கியவர் எதிர்பார்த்ததை விட கடன் மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக மாறியது.

3. மோசமான தரமான தயாரிப்பு.

கடனில் வாங்கப்பட்ட பொருட்கள் தரமற்றவை. அத்தகைய பொருட்களின் திரும்புதல் அல்லது பரிமாற்றம் "நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பதில்" சட்டத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. கடனை என்ன செய்வது? கடன் ஒப்பந்தங்கள் எப்போதும் இந்தக் கேள்விக்கான பதிலைக் கொண்டிருக்கவில்லை.

4. கடனாளிக்கான ஒப்பந்த விதிமுறைகள்.

நுகர்வோர் கடன் ஒப்பந்தம் என்பது ஒட்டுதல் ஒப்பந்தம். வங்கி உருவாக்கிய படிவங்களைப் பயன்படுத்துகிறது, இதில் கடன் வாங்குபவருக்கு ஒப்பீட்டளவில் பாதகமான பாத்திரம் ஒதுக்கப்படுகிறது. வங்கி வட்டியைப் பெறுவது நன்மை பயக்கும் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் அதிகப்படியான சுதந்திரம் பாதகமானது. எனவே, கடன் வாங்கியவர் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பை இழக்கிறார் அல்லது கடன் ஒப்பந்தத்தை நிறுத்தக் கோருகிறார்.

எனவே, பகுப்பாய்வுக்குப் பிறகு, நுகர்வோர் கடன் துறையில் தீர்க்கப்படாத பல சட்ட சிக்கல்கள் உள்ளன என்பது தெளிவாகிறது. இந்த சிக்கல்கள் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் போதாமை, தேவையான சட்ட அமலாக்க நடைமுறையின் பற்றாக்குறை மற்றும் மக்களுக்கு நுகர்வோர் கடன் வழங்கும் குறைந்த கலாச்சாரம் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடையது.

எவ்வாறாயினும், நிதிச் சேவைகளின் இந்த பகுதியில் ரஷ்ய வங்கிகளின் நடைமுறை இந்த சிக்கல்கள் தற்காலிகமானது மற்றும் எதிர்காலத்தில் தீர்க்கப்படும் என்ற நம்பிக்கையை அளிக்கிறது. ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, தேவையான ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பை உருவாக்குவதற்கான சட்டமன்ற பணிகள் நடந்து வருகின்றன - "நுகர்வோர் கடன்" சட்டம் மற்றும் "கிரெடிட் ஹிஸ்டரி பீரோக்கள்" சட்டம். நுகர்வோர் கடன் துறையில் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பை மேம்படுத்தவும் மத்திய வங்கி முயற்சிகளை மேற்கொண்டு வருகிறது.

ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் அளவுகளின் வளர்ச்சி விகிதம் கடன் தயாரிப்புகளில் பொதுமக்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிப்பதைக் குறிக்கிறது. பாசிட்டிவ் அனுபவமும் வங்கிகள் மூலமாகவே குவிந்து வருகிறது. வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் இந்த காரணிகள் ரஷ்யாவில் நிலையான நுகர்வோர் சந்தையை உருவாக்க வழிவகுக்கும் என்று நம்பலாம்.எனவே, Vostochny வங்கியில் நுகர்வோர் கடன்களை மேலும் மேம்படுத்துவதற்கு, போட்டியாளர்களின் அனுபவத்தைப் பயன்படுத்தி அதிக லாபம் ஈட்டுவதை நான் பரிந்துரைக்கிறேன். கடன் தயாரிப்புகள், அத்துடன் காலாவதியான கடனின் வளர்ச்சியைக் குறைக்க, குறிப்பாக எக்ஸ்பிரஸ் கடன் பிரிவில், வங்கி வழங்கப்படுகிறது:

கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை தீர்மானிப்பதற்கான ஒரு ஒருங்கிணைந்த ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பை உருவாக்குதல்,

ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதி குறிகாட்டிகள் மற்றும் ஒரு வணிக அமைப்பின் கடன் தகுதியில் பல்வேறு அளவு மற்றும் தரமான காரணிகளின் செல்வாக்கை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளும் ஒரு ஒருங்கிணைந்த குறிகாட்டியின் கணக்கீடு உட்பட, கடன் தகுதியை தீர்மானிப்பதற்கான முறைகளை மேம்படுத்துதல்.

செயல்முறை தொழில்நுட்பங்களைப் பயன்படுத்துங்கள்

தகவல் ஓட்டங்களை நிர்வகிக்கவும்,

சிக்கல் கடன்களுடன் பணிபுரிய சிறப்பு சேகரிப்பு முகமைகளை ஈடுபடுத்துங்கள்.

சிக்கல் கடன்களுடன் பணியை மேம்படுத்த, இது அவசியம்:

வங்கியின் ஒழுங்குமுறை ஆவணங்களில் வசூலிக்க முடியாத கடன்களுக்கான காலக்கெடுவை அறிமுகப்படுத்துங்கள்.

உள் கட்டுப்பாட்டு சேவையின் பொறுப்புகளில் கடன் வாங்குபவர்களிடையே எழும் சிக்கல்களுக்கு தொடர்புடைய சேவைகளின் ஆரம்ப பதிலை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

நவீன கணினி நிரல்களுடன் உருவாக்கப்படும் கட்டமைப்பு அலகுகளை வழங்கவும், இது சாத்தியமான கடன் வாங்குபவரின் நிலையான நிதி சிக்கல்களை அடையாளம் காண உதவுகிறது.

வோஸ்டோச்னி வங்கியின் மற்றொரு முக்கியமான மற்றும் நம்பிக்கைக்குரிய திசையானது, மூலதனப் பகுதியில் மட்டுமல்ல, ரஷ்யா முழுவதும் சில்லறை கடன் வழங்குவதை செயலில் ஊக்குவிப்பதாகும். இயற்கையாகவே, பிராந்தியங்களில் வங்கி வணிகத்தின் வளர்ச்சி மூலதனத்திலிருந்து சுமார் 2-3 ஆண்டுகள் பின்தங்கியுள்ளது, ஆனால் பெரும் தேவையைப் பொறுத்தவரை, இந்த திசை மிகவும் இலாபகரமானதாகவும் சுவாரஸ்யமாகவும் தெரிகிறது. பிராந்திய நெட்வொர்க்கின் வளர்ச்சி Vostochny வங்கி அதன் வாடிக்கையாளர் தளத்தை கணிசமாக அதிகரிக்க அனுமதிக்கும், இது அதன் நிலையான வளர்ச்சியை பராமரிக்க உதவும். மேலும், ஒரு வளர்ந்த பிராந்திய நெட்வொர்க், அதன் வாடிக்கையாளர் தளத்தை அதிகரிப்பதோடு, வங்கி அதன் அபாயங்களை பல்வகைப்படுத்த அனுமதிக்கும். பல சந்தை பங்கேற்பாளர்கள் சைபீரியா மற்றும் தூர கிழக்கை மிகவும் நம்பிக்கைக்குரிய பகுதிகள் என்று அழைக்கிறார்கள், இந்த பிராந்தியங்களில் வங்கிகளின் அதிக செறிவை சுட்டிக்காட்டுகின்றனர்.

நுகர்வோர் கடன் என்பது சில பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளை வாங்க விரும்பும் குடிமக்களுக்கு கடன் வழங்குவதற்கான மிகவும் வசதியான வடிவங்களில் ஒன்றாகும். கூடுதலாக, இது வங்கியின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கை உருவாக்கும் மிகவும் இலாபகரமான செயல்பாடுகளின் வகையாகும். இருப்பினும், இந்த சந்தையின் வளர்ச்சியைத் தடுக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன. எனவே, நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள சிக்கல்களைக் கருத்தில் கொள்வது முக்கியம், அவற்றை பங்கேற்பாளர்களால் பிரித்தல்.

I. வங்கிகளுக்கு நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள சிக்கல்கள்:

அக்டோபர் 1, 2013 நிலவரப்படி, RBC மதிப்பீட்டின் முதல் பத்து இடங்களின் கடன் செயல்பாடுகளில் ஏற்பட்ட இழப்புகள் 266.39 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். மேலும், ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக கடன் வழங்கும் சந்தையில் இருக்கும் நன்கு அறியப்பட்ட வங்கிகளின் இழப்புகளின் வளர்ச்சி விகிதம் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க குறிகாட்டியாகும்: பாங்க் ஆஃப் மாஸ்கோ - 434.84%, ரோசெல்கோஸ்பேங்க் - 231.65%, முதலியன மிகவும் பொதுவான காரணங்களில். இந்த இழப்புகளில் பின்வரும் சிக்கல்களும் அடங்கும்.

1. கடன் அபாயங்களின் சிக்கல்:

1) கடனை திருப்பிச் செலுத்தாத ஆபத்து

கடன் வாங்கியவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்தாதது வங்கியால் திட்டமிடப்பட்ட பல செயல்பாடுகளை ரத்து செய்ய வழிவகுக்கிறது, இது வங்கியின் லாபத்தை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது. கடனாளிக்கான கடனை வங்கி மறுசீரமைப்பதன் மூலம் இந்த சிக்கலை ஓரளவு தீர்க்க முடியும்.

2) பணவீக்க ஆபத்து

கடன் வழங்குவதில் பணவீக்கத்தை முன்னறிவிப்பது நீண்ட பரிவர்த்தனை காலங்களால் (குறிப்பாக அடமானக் கடனில்) சிக்கலானது. இந்த நேரத்தில், பணவீக்க விகிதம் அதிகரிக்கலாம் மற்றும் கடன் விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.

பணவீக்க அபாயத்தை குறைப்பது பணவீக்கத்தின் அளவை முன்னறிவித்தல், கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுதல், கடன்களை காப்பீடு செய்தல் மற்றும் போதுமான பிணையத்தை ஈர்ப்பதன் மூலம் எளிதாக்கப்படுகிறது.

2. கடன் வரலாறுகளின் சிக்கல்

ரஷ்யாவில், ஃபெடரல் சட்டம் எண் 218-FZ "கடன் வரலாறுகளில்" நடைமுறைக்கு வந்த 2005 ஆம் ஆண்டிலிருந்து மட்டுமே கடன் வரலாறுகளை உருவாக்கும் பணி மேற்கொள்ளப்பட்டது. இருப்பினும், அனைத்து வங்கிகளும் அவற்றின் கிளைகளும் வாடிக்கையாளர் தகவல்களை சரியான நேரத்தில் வழங்குவதில்லை, இது நேர்மையற்ற கடன் வாங்குபவர்களைக் கண்காணிக்க இயலாது.

இந்தச் சிக்கலுக்குத் தீர்வாக, கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது வாடிக்கையாளர்களின் கடன் வரலாற்றைக் கட்டாயமாகக் கணக்கிட்டு, அதன் மூலம் தகவல் தரவைக் குவிப்பதே ஆகும்.உதாரணமாக, மேற்கில், நுகர்வோர் கடன் வழங்குவது குறித்த புள்ளிவிவரங்கள் பல தசாப்தங்களாக வைக்கப்பட்டு வருகின்றன, அமெரிக்கா, கனடா, பின்லாந்து மற்றும் தென்னாப்பிரிக்கா - ஒரு நூற்றாண்டுக்கும் மேலாக, இது மிகவும் துல்லியமான மதிப்பீடு அபாயங்களை அனுமதிக்கிறது.

3. வங்கி போட்டியின் பிரச்சனை:

இன்று ரஷ்யாவில் சுமார் 1,000 உள்நாட்டு வணிக வங்கிகள் உள்ளன, மேலும் ஒரு டஜன் வெளிநாட்டு வங்கிகள் உள்ளன. நுகர்வோருக்கு, இது ஒரு நேர்மறையான உண்மை, ஏனெனில் அதிகரித்த போட்டியுடன், கடன் விகிதங்கள் குறையும். எவ்வாறாயினும், இது கடன் வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் சாத்தியமான கடனாளியை சரிபார்க்கும் செயல்முறையை கணிசமாக எளிதாக்குவதற்கு வங்கிகளை கட்டாயப்படுத்துகிறது, அதன்படி, கடன் தவணைகளின் அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கிறது.

இந்த சிக்கலை தீர்க்க, ரஷ்ய வங்கிகளின் மூலதனத்தை அதிகரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட சட்டமன்ற நடவடிக்கைகளை எடுக்க வேண்டியது அவசியம்; முதலீட்டு பாதுகாப்பை உறுதி செய்தல், வங்கித் துறைக்கு முதலீட்டாளர்களை ஈர்ப்பதற்கான சட்ட உத்தரவாதங்கள்; இந்த சந்தைப் பிரிவில் பங்கேற்பாளர்கள் மீது கட்டுப்பாட்டு அமைப்புகளின் செயல்பாடுகளின் செயல்திறனை அதிகரிக்கும்.

4. மெல்லிய மூலதனத்தின் பிரச்சனை

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கூற்றுப்படி, வங்கி முறையின் பெரும்பகுதி 150 முதல் 300 மில்லியன் ரூபிள் வரை அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்துடன் வணிக வங்கிகளைக் கொண்டுள்ளது. - 29.3%. 1 முதல் 10 பில்லியன் ரூபிள் வரை மூலதனத்துடன் கடன் நிறுவனங்கள். 16.3%, மற்றும் 10 பில்லியன் ரூபிள். - 2.4% மட்டுமே. அந்த. நம் நாட்டில், சிறிய அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தைக் கொண்ட வங்கிகள் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன, இதன் விளைவாக வளர்ச்சி வாய்ப்புகளும் குறைவாகவே உள்ளன, இது தொடர்பாக, நடுத்தர மற்றும் சிறிய ரஷ்ய வங்கிகளின் மூலதனத்தை அதிகரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட சட்டமன்ற நடவடிக்கைகளை எடுக்க வேண்டியது அவசியம்.

5. கடனுக்கான பலவீனமான பிணையம் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத பட்சத்தில் பிணையத்தின் கடினமான விற்பனை

உறுதிமொழி கடன் கடமைகளைப் பாதுகாப்பதற்கான மிகவும் பிரபலமான வடிவங்களில் ஒன்றாகும். இருப்பினும், அதை செயல்படுத்துவதற்கான வழிமுறை மிகவும் சிக்கலான செயல்முறையாகும், ஏனெனில் அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தின் விற்பனை பொது ஏலத்தில் மேற்கொள்ளப்பட வேண்டும் (ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் பிரிவு 349, 350). இதன் விளைவாக, அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தை முன்கூட்டியே ஏற்பாடு செய்வதற்கான செலவு சொத்தின் மதிப்புக்கு சமமாக இருக்கலாம். கூடுதலாக, சொத்தை வங்கியில் பிணையமாக பதிவு செய்திருந்தால், நேர்மையற்ற கடன் வாங்குபவர் அதை விற்கலாம் அல்லது மீண்டும் அடமானம் வைக்கலாம்.

பிணையத்தை செயல்படுத்துவதற்கான பொறிமுறையை மேம்படுத்துவதற்கான நடவடிக்கைகளில் உயர்தர கண்காணிப்பு அடங்கும் - பிணையத்தை அடையாளம் காணுதல், வங்கியின் இணை சேவையால் பிணையத்தின் தொழில்முறை மதிப்பீடு, தள்ளுபடிகளை நிர்ணயிப்பதற்கான மாதிரிகளை உருவாக்குதல், சரியான நேரத்தில் மறுமதிப்பீடு மற்றும் பிணையத்தின் காப்பீடு.

6. வங்கிகளில் கடன் வாங்குபவர்களின் நம்பிக்கையில் குறைவு, இது மறைக்கப்பட்ட கமிஷன்கள், கொடுப்பனவுகள் அல்லது அபராதங்களைக் கொண்ட கடன் ஒப்பந்தங்களை வங்கிகளால் வழங்குவதில் பிரதிபலிக்கிறது. இதன் விளைவாக, கடன் வாங்கியவர் முதலில் கூறியதை விட கணிசமாக அதிகமான தொகையை செலுத்த வேண்டும்.

ஜூலை 1, 2014 முதல் நடைமுறைக்கு வந்த மத்திய சட்டம் “நுகர்வோர் கடன் (கடன்)” எண். 353-FZ, இந்த சிக்கலைத் தீர்ப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது, அதன்படி கடன் வழங்குநர்கள் ஒப்பந்தத்தில் கடனுக்கான முழு செலவையும் குறிப்பிட வேண்டும். முதல், தலைப்புப் பக்கம், இதனால் இந்தத் தகவல் உடனடியாகத் தெரியும் . கடன் வாங்குபவருக்கு அனைத்து கடன் நிபந்தனைகள் பற்றிய இலவச தகவல்களையும் பெற உரிமை உண்டு.

II. கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள சிக்கல்கள்:

1. அபாயங்கள் தொடர்பான சிக்கல்கள்:

1) வேலை இழக்கும் அபாயம் அல்லது இயலாமை என்பது அனைத்து அடுத்தடுத்த விளைவுகளுடன் கடனை செலுத்த இயலாமை.

2) கடன் விகிதத்தை அதிகரிக்கும் ஆபத்து பணவீக்க செயல்முறைகளால் ஏற்படுகிறது, அத்துடன் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தாதது, வங்கிகள் நேர்மையான கடன் வாங்குபவர்களின் இழப்பில் ஈடுசெய்ய முயற்சிக்கும் இழப்புகள், முன்பு வழங்கப்பட்ட விகிதங்களை அதிகரிப்பது. கடன்கள். இதன் விளைவாக, கடன் வாங்கியவர், ஒரு விகிதத்தில் கடனைப் பெற்று, காலத்தின் முடிவில் அதிக விகிதத்தில் அதைச் செலுத்துகிறார்.

3) சந்தை ஆபத்து - ரியல் எஸ்டேட் விலையில் கூர்மையான மாற்றம் காரணமாக எழுகிறது. ஒரு விலையுயர்ந்த அபார்ட்மெண்ட் அல்லது கிரெடிட்டில் வாங்கிய காரின் விலைகள் வீழ்ச்சியடைந்தால், அவற்றுக்கான அதிக கட்டணம் மிக அதிகமாக இருக்கும்.

4) அடமானக் கடன்களுக்கான சொத்து ஆபத்து பொதுவானது மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் (இணை) அல்லது அதற்கான உரிமைகள் இழப்புடன் தொடர்புடையது. இது "ஃபோர்ஸ் மஜூர்" என்று அழைக்கப்படும் சூழ்நிலைகளாலும், முற்றிலும் "அன்றாட காரணிகளாலும்" (விவாகரத்து, நீதிமன்ற முடிவு போன்றவை) ஏற்படலாம்.

இந்த சிக்கல்களைத் தீர்ப்பதற்கு, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் செயலில் பங்கேற்பு மற்றும் கடன் மறுசீரமைப்பு செயல்முறைகள் தேவை.

2. கடன் வாங்குபவருக்கு தெரிவிக்கும் பிரச்சனை

பெரும்பாலும் வங்கிகள் வட்டி கணக்கீடுகளின் சிக்கலான அமைப்பை நாடுகின்றன, அதில் இருந்து கடன் வாங்குபவர் கடனின் உண்மையான செலவைக் கணக்கிட முடியாது. ஃபெடரல் சட்டம் எண். 353 இந்த சிக்கலை ஓரளவு தீர்க்க உதவும், அதன்படி நுகர்வோர் கடனுக்கான முழு செலவும் இப்போது ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட சராசரி சந்தை மதிப்புடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் இந்த குறிகாட்டியை மூன்றில் ஒரு பங்கிற்கு மேல் விட முடியாது. .

3. தரமற்ற பொருட்களின் பிரச்சனை

கிரெடிட்டில் வாங்கப்பட்ட ஒரு தயாரிப்பு மோசமான தரம் வாய்ந்ததாக மாறினால், அதன் வருவாய் அல்லது பரிமாற்றம் "நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பதில்" சட்டத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. இருப்பினும், கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கடமை உள்ளது. எனவே, கடன் ஒப்பந்தத்தின் உள்ளடக்கத்தில் இந்த பிரச்சினையில் விளக்கங்களைச் சேர்க்க வேண்டியது அவசியம்.

4. நுகர்வோர் கடன்கள் கிடைக்காத பிரச்சனை

ரஷ்யாவில் "நடுத்தர" வகுப்பைச் சேர்ந்த குடிமக்களின் வருமானத்தின் பெரும்பகுதி "ஒரு உறையில்" செலுத்தப்படுகிறது. அந்த. கடன் வாங்கியவர் தனது கடனை உறுதி செய்ய முடியாது, மேலும் அவரது வருமானத்தைப் பற்றிய உண்மையான தகவல் வங்கியிடம் இல்லை. எனவே, வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களின் உண்மையான வருமானத்தை கணக்கில் எடுத்து சரிபார்க்க வேண்டும்; பொருத்தமான உள் வங்கி விதிமுறைகளை உருவாக்குவதன் மூலம் கடன் வழங்குவதை ஒழுங்கமைப்பதற்கான வழிமுறை ஆதரவை மேம்படுத்துதல்.

இவ்வாறு, ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன்களின் வளர்ச்சி பல சட்டமன்ற, நிறுவன மற்றும் பொருளாதார காரணிகளால் சிக்கலானது. எவ்வாறாயினும், இது தொடர்ந்து வளர்ச்சியடைந்து வருகிறது, இது நாட்டின் பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சியால் எளிதாக்கப்படுகிறது, மக்கள்தொகையின் உயரும் வருமானம், சந்தையில் புதிய கடன் தயாரிப்புகளின் தோற்றம் மற்றும் இதன் விளைவாக, விலை கடன் நிலைமைகளில் குறைவு.

நூல் பட்டியல்

1. வாசிலியேவா ஏ.எஸ். நவீன நிலைமைகளில் ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் வழங்கும் அம்சங்கள் // பொருளாதாரம், புள்ளியியல், கணினி அறிவியல். UMO இன் புல்லட்டின்" எண். 3 2008 பக். 11-16.

2. Vasilieva A.S., Vasiliev P.A. நவீன நிலைமைகளில் ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் வழங்கும் அம்சங்கள் // நிதி மற்றும் கடன் எண். 38 (470), 2011, பக். 27-38

ஒவ்வொரு நாட்டிலும் பொருளாதார வளர்ச்சி மற்றும் நுகர்வோர் தேவையை அதிகரிப்பதில் நுகர்வோர் கடன் ஒரு முக்கிய காரணியாகும். இதன் பொருள், மக்கள் கடன் வாங்க பயப்படாத சூழ்நிலையை உருவாக்குவது அவசியம். இருப்பினும், வங்கிகள் வழங்கும் கடன்கள் பாதுகாப்பற்றதாக இருக்கக்கூடாது. அதன்படி, வழங்கப்பட்ட கடன்களின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்பு இந்த கடன்களின் தரத்தின் இழப்பில் இருக்கக்கூடாது.

நவீன ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் உருவாக்கம் என்பது தீர்க்கப்பட வேண்டிய மற்றும் சமாளிக்க வேண்டிய சிக்கல்களுடன் எப்போதும் தொடர்புடையது, இது தனிநபர்களுடனான வங்கிகளின் பணியின் திசையின் வெற்றிகரமான வளர்ச்சிக்கு அவசியம்.

ஒரு வங்கி மற்றும் வங்கிச் சேவைகளை நிர்வகிப்பதில் நுகர்வோர் கடன் திட்டங்கள் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன. இதற்குக் காரணம், நுகர்வோர் கடன்கள் மிகவும் இலாபகரமான மற்றும் நம்பிக்கைக்குரிய வகைகளில் ஒன்றாக இருப்பது மட்டுமல்லாமல், அவர்களின் கல்வித் தகுதிகள் அதிகரிக்கும் போது, ​​வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்துவதற்கும், எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்துடன் தங்கள் செலவினத் திட்டங்களை சீரமைப்பதற்கும் அதிக அளவில் கடன்களை நாடுகின்றனர். நுகர்வோர் கடன்களின் பரவலான வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் தற்போது மக்களுக்கு நுகர்வோர் கடன்களை வழங்குவதைக் கட்டுப்படுத்தும் சில காரணிகள் உள்ளன. இவற்றில் அடங்கும்:

வங்கி பொறுப்புகளின் முக்கியமாக குறுகிய கால கட்டமைப்பின் இருப்பு, இது மக்களுக்கு நீண்ட கால கடன் வழங்குவதை முழுமையாக அனுமதிக்காது;

தனிநபர்களின் "சாம்பல்" மற்றும் "கருப்பு" வருமானம் என்று அழைக்கப்படுவதோடு தொடர்புடைய கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதில் உள்ள சிரமங்கள் - சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்கள். இது ஒருபுறம், சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்களின் உண்மையான நிதி நிலைமையை முழு நம்பிக்கையுடன் தீர்மானிக்க வங்கிகளை அனுமதிக்காது, மறுபுறம், தனிநபர்கள் தங்கள் நிதி நிலையை ஆவணப்படுத்த இயலாமையால் நுகர்வோர் கடன்கள் மூலம் தங்கள் தேவைகளை முழுமையாக பூர்த்தி செய்ய அனுமதிக்கிறார்கள். .

வங்கிகளால் பயன்படுத்தப்படும் ஒப்பீட்டளவில் அதிக அளவிலான வட்டி விகிதங்கள் (அதிக அளவிலான பணவீக்கம் மற்றும் கடன் ஆபத்து காரணமாக), இது நுகர்வோர் கடன்களைப் பயன்படுத்துவதை சராசரி வருமானம் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களால் லாபமற்றதாக ஆக்குகிறது.

இன்று வங்கிகளை எதிர்கொள்ளும் தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் உள்ள முக்கிய பிரச்சனைகள்:

நுகர்வோர் மற்றும் அடமானக் கடன் வழங்கும் சேவைகளுக்கான சந்தையின் வளர்ச்சிக்கு மக்கள்தொகையின் குறைந்த கடனளிப்பு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பொருளாதார வரம்பு ஆகும்;

நுகர்வோர் மற்றும் அடமானக் கடன் சந்தைகளில் நுழைவதற்கான மிக முக்கியமான தடைகளில் ஒன்று, புதிய வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை வழங்குவதற்கு அதிக ஆரம்ப மூலதன முதலீடு ஆகும். இத்தகைய செலவுகள் முதலில், கடன் வழங்கும் திட்டங்களின் அமைப்பு, நிபுணர்களின் தேர்வு மற்றும் பயிற்சி, புதிய கடன் திட்டங்களின் கீழ் சேவைகளை வழங்குவதற்கு இருக்கும் இடத்தை புதுப்பித்தல் அல்லது கூடுதல் அலுவலகங்களுக்கான இடத்தை வாடகைக்கு (வாங்குதல்) ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடையது. மேலும், ஒரு கடன் நிறுவனம் இந்த சேவை சந்தையில் நுழையும் போது, ​​சந்தைப்படுத்தல் திட்டங்களுக்கு நிதியளிக்க கணிசமான செலவுகள் தேவைப்படும்.

நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள மிக முக்கியமான சிக்கல்களில் ஒன்று, கடன் வாங்குபவர் எப்போதும் சுயாதீனமாக கவனமாக ஆய்வு செய்து கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளைப் புரிந்து கொள்ள முடியாது. கடனின் உண்மையான செலவு (அனைத்து கமிஷன்கள் மற்றும் கொடுப்பனவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது) தனிப்பட்ட கடன் நிறுவனங்களின் பொது சலுகையில் கூறப்பட்ட கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை கணிசமாக மீறுகிறது. அதாவது, மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் பிற கூடுதல் செலவுகள் இருப்பதைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம், இது பற்றி கடன் வாங்கியவருக்கு சரியாகத் தெரிவிக்கப்படவில்லை. எனவே, கடனுக்கான விதிமுறைகள் குறித்த போதுமான தகவல் வெளியிடப்படாதது, இந்த வங்கிச் சேவையின் முழுச் செலவு குறித்து கடன் வாங்குபவர்களை தவறாக வழிநடத்துகிறது.

குடிமக்களின் வருமானத்தில் முழு வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாதது. தனிநபர்கள் வருமானத்தை அறிவிக்காமல் "கருப்புப் பணத்தில்" தொடர்ந்து வருமானத்தைப் பெறுகிறார்கள் மற்றும் வங்கிக்கு ஊதியத்தின் அளவு பற்றிய நம்பகமான தகவலை வழங்க முடியாது. இந்த நிலைமை கடன் கணக்கீடுகளை கடினமாக்குகிறது மற்றும் கடன் வழங்கும் நடைமுறையை எளிதாக்க வங்கிகளை கட்டாயப்படுத்துகிறது. இதன் விளைவாக, சில நிதி அபாயங்கள் தேவைப்படும் சூழ்நிலையில் வங்கிகள் தங்களைக் காண்கின்றன.

ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன்களின் பிரச்சனை சந்தையில் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் இருப்பு ஆகும். கடன் வாங்குபவர்களின் பார்வையில், இந்த நிபந்தனை பல்வேறு கடன் தயாரிப்புகளை உறுதி செய்கிறது, அதாவது குறைந்த வட்டி விகிதங்கள். இருப்பினும், ரஷ்ய வங்கிகளுக்கு இது அதிகரித்து வரும் போட்டி மற்றும் அனைத்து அடுத்தடுத்த விளைவுகளையும் அச்சுறுத்துகிறது.

எக்ஸ்பிரஸ் கடன் வழங்குதலின் பரவலான பரவலானது ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் ஒரு சிக்கலாக மாறும், ஏனெனில் பெரும்பாலான கடன் இயல்புநிலைகள் எக்ஸ்பிரஸ் கடன் வழங்கும் பகுதியில் நிகழ்கின்றன. இந்த வகையான கடனளிப்பதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்களுக்கான குறைந்தபட்ச தேவைகள் மற்றும் கடன் செயலாக்கத்தின் வேகம் ஆகியவை நம்பமுடியாத வாடிக்கையாளர்களுக்கு கூட வங்கிக் கடன்களைப் பெற அனுமதிக்கின்றன.

நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள மற்றொரு மிக முக்கியமான பிரச்சனை, கடன் தவணைகளின் அதிகரித்து வரும் பங்கு ஆகும். ஏற்கனவே, உத்தியோகபூர்வ புள்ளிவிவரங்களின்படி, வங்கிகளின் போர்ட்ஃபோலியோக்களில் சிக்கல் கடன்களின் பங்கு சராசரியாக 1.3% ஆகும். அதிகாரப்பூர்வமற்ற தரவுகளின்படி, சில வங்கிகளில் உள்ள சிக்கல் கடனின் உண்மையான நிலை கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் 5-6% ஐ அடைகிறது. இந்த குறிகாட்டிகள் அடமானக் கடனுக்கு பொருந்தாது என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

வழங்கப்பட்ட கடன்களின் அளவை எதிர்மறையாக பாதிக்கும் மிக முக்கியமான சிக்கல்களில் ஒன்று, ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதற்கான சட்ட ஒழுங்குமுறை இல்லாதது. ரஷ்ய வங்கிகளின் சங்கம் இந்த சிக்கலைத் தீர்ப்பதில் தீவிரமாக ஈடுபட்டுள்ளது.

தற்போதுள்ள சிக்கல்கள் இருந்தபோதிலும், நுகர்வோர் மற்றும் அடமானக் கடன் சந்தை வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது மற்றும் அதிக லாபம் ஈட்டுகிறது.

ரஷ்ய நுகர்வோர் கடன் சந்தையையும் மேற்கத்திய நாடுகளில் இதேபோன்ற சந்தையையும் ஒப்பிட்டுப் பார்த்தால், நாம் அதை முடிக்க முடியும்

வெளிநாட்டு அனுபவத்தை விட நம் நாடு பின்தங்கியிருக்கிறது. வளர்ந்த நாடுகளிலிருந்து (ஜெர்மனி, பிரான்ஸ், அமெரிக்கா, முதலியன) மட்டுமல்லாமல், ஒப்பிடக்கூடிய தனிநபர் வருமானம் உள்ள நாடுகளிலிருந்தும் (போலந்து போன்ற) ரஷ்யாவின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியுடன் ஒப்பிடுகையில், மக்கள்தொகைக்கு வழங்கப்பட்ட கடன்களின் அளவு அடிப்படையில் நம் நாடு பின்தங்கியுள்ளது. செக் குடியரசு, முதலியன).

மேற்கு நாடுகளில், வங்கிகள் நீண்ட காலமாக கடன் வரலாறுகளின் தரவுத்தளத்தை பராமரித்து வருகின்றன. பல தசாப்தங்களாக திரட்டப்பட்ட தகவல்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தாத அபாயத்தைக் குறைக்கின்றன. இந்த தரவுத்தளமானது கடன்களை வழங்கும் செயல்முறையை எளிதாக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. வங்கிகளின் அபாயங்கள் குறைக்கப்பட்டால், வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பது பற்றி பேசலாம். ரஷ்யாவில், ஒரு கடன் வரலாற்று பணியகம் உருவாக்கப்பட்டு, அதன் செயல்பாடுகள் கூட தொடர்புடைய சட்டத்தால் உறுதிப்படுத்தப்பட்டாலும், கடன் வழங்குதலின் இந்த அம்சம் சரியான வளர்ச்சியைப் பெறவில்லை.

பெரும்பாலான வங்கிகள் அபாயங்களைத் தெளிவாகக் குறைத்து மதிப்பிடுகின்றன, இது ஒருபுறம், வங்கிகளின் தற்போதைய லாபத்தை அதிகரிக்க வழிவகுக்கும், மறுபுறம், எதிர்கால கடன் நெருக்கடிக்கு அச்சுறுத்தலை உருவாக்குகிறது. இதைச் செய்ய, சந்தேகத்திற்குரிய கடன்களுக்கான இருப்புக்களை உருவாக்குவது அவசியம். சந்தை மிகப்பெரிய வேகத்தில் வளரும் போது, ​​ஒவ்வொரு ஆண்டும் இரட்டிப்பாகிறது, சாத்தியமான இழப்புகளுக்கான குறைந்த இருப்புக்கள் ஒரு விளைவை ஏற்படுத்தாது. சந்தை வளர்ச்சியை நிறுத்தி அதே அளவில் நிலைபெறும் போது திரும்பப் பெறாதது ஒரு அவசரப் பிரச்சனையாக மாறும்.

வணிக வங்கிகளுக்கான முக்கிய இழப்புகள் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகள், மிகவும் விலையுயர்ந்த வளங்களை ஈர்ப்பது மற்றும் அவற்றின் லாபகரமான வேலை வாய்ப்பு சாத்தியமற்றது. பணவீக்க லாபத்தை ஈட்ட இயலாமை, வங்கி அதன் கடன் இலாகாவின் தரத்தில் தீவிர அணுகுமுறையை எடுக்க வேண்டும். வணிக வங்கிகளின் சொத்துக்களின் கட்டமைப்பில், கடன் செயல்பாடுகள் தோராயமாக 15% ஆகும். மொத்த கடன் கடனில், காலாவதியான கடன்கள்: 17%, நீட்டிக்கப்பட்டவை, 19%, பாதுகாப்பற்ற கடன்கள், 8%, வசூலிக்க முடியாதவை 1%. கடன் கட்டமைப்பு குறிகாட்டிகள் காலாவதியான மற்றும் நீட்டிக்கப்பட்ட கடன்களில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பைக் குறிக்கின்றன. இதைச் செய்ய, வங்கிகளின் பணப்புழக்கத்தை தொடர்ந்து பராமரிப்பது அவசியம்.

இந்த அளவிலான சிக்கல் கடனுக்கான முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று (மிகவும் அதிகமாக) ரஷ்ய வங்கிகளில் இடர் மதிப்பீட்டு முறைகள் மற்றும் அமைப்புகளின் முன்னேற்றம் வேகமாக வளர்ந்து வரும் சந்தையின் வளர்ச்சியுடன் வேகத்தைத் தக்கவைக்கவில்லை. எனவே, வங்கிகள் பெரும்பாலும் சிக்கல் கடன்களுடன் பின்வரும் "கையாளுவதற்கான வழியை" தேர்வு செய்கின்றன - கடன்களில் இருக்கும் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் இயல்புநிலை விகிதங்கள் இந்த தயாரிப்புகளின் மிக உயர்ந்த வட்டி விகிதங்கள், கமிஷன்கள் மற்றும் கட்டணங்களை உள்ளடக்கும்.

கடன் வழங்கும் நிபந்தனைகளின் வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாத காரணத்தால் அவநம்பிக்கையின் நெருக்கடியைத் தவிர்க்க, சாத்தியமான கடனாளிகள் கடனைச் செலுத்துவதற்கான மொத்தத் தொகையைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும், மேலும் கடன் விண்ணப்பத்தை பூர்த்தி செய்யும் கட்டத்தில் கடன் நிறுவனங்கள் தெரிவிக்க வேண்டும். அனைத்து அதனுடன் உள்ள கடன் நிபந்தனைகள், ஒரு முறை செலுத்துதல் மற்றும் செட்டில்மென்ட் காலங்களுக்கு அவ்வப்போது வசூலிக்கப்படும் கொடுப்பனவுகள் பற்றி வாடிக்கையாளர்கள்.

மத்திய வங்கியின் கூற்றுப்படி, 2016 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், மக்களுக்கு செலுத்தப்பட்ட மொத்த கடன் தொகை 220 பில்லியன் ரூபிள் தாண்டியது. இங்கே 19.7 பில்லியன் கடன்கள் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படவில்லை. 2014 இல் 8.3 ஆக இருந்த தொகையுடன் ஒப்பிடுகையில், 2015 இல் மொத்த கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை 8.8 சதவீதமாக அதிகரித்துள்ளது. இறுதியாக, மோசமான கடன் வரலாற்றைக் கொண்ட கடன்களின் எண்ணிக்கை கிட்டத்தட்ட இருமடங்காகிவிட்டது.

சுவாரஸ்யமாக, இலக்கு மற்றும் வீட்டுக் கடன்கள் மீதான காலாவதியான கடன்களின் பங்கு 2013 முதல் படிப்படியாகக் குறைந்து வருகிறது. ஆனால் நுகர்வோர் கடன்களை செலுத்துவதில் தாமதங்களின் எண்ணிக்கை, மாறாக, வளர்ந்து வருகிறது - கடந்த ஆண்டில் இது 9.3 முதல் 10 சதவீதமாக அதிகரித்துள்ளது. நுகர்வோர் கடன்கள் இப்போது நாட்டிலுள்ள அனைத்து கடன் அளவுகளிலும் 90 சதவிகிதம் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

சிக்கல் கடனைப் பொறுத்தவரை, அதனுடன் பணியை ஒழுங்கமைக்க நீங்கள் பல விருப்பங்களைப் பயன்படுத்தலாம்:

1. சிக்கல் கடன்களுடன் பணிபுரியும் பொறுப்பான வங்கியில் ஒரு தனிப் பிரிவை உருவாக்குதல் அல்லது வங்கியில் ஒரு "துணை" நிறுவனத்தை உருவாக்குதல் - வங்கியின் சிக்கல் கடன்களை மட்டுமே கையாளும் ஒரு சேகரிப்பு நிறுவனம்.

2. சிறப்பு அல்லாத நிறுவனங்களுக்கு வசூலிப்பதற்கான கடன்களை மாற்றுதல்.

3. சிக்கல் கடன்களுடன் பணிபுரிவதில் நிபுணத்துவம் பெற்ற சுயாதீன சேகரிப்பு நிறுவனங்களுக்கு சேகரிப்புக்கான சிக்கல் கடனை மாற்றுதல்.

அனைத்து சிக்கல்கள் இருந்தபோதிலும், நுகர்வோர் கடன் சந்தை மக்கள் தொகை மற்றும் சில்லறை சங்கிலிகளின் பெரும் வட்டி காரணமாக தீவிரமாக வளர்ந்து வருகிறது, நுகர்வோர் கடன்களை வழங்குவது அவர்களின் இலாபத்தை அதிகரிக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும்.

ஒவ்வொரு நாட்டிலும் பொருளாதார வளர்ச்சி மற்றும் நுகர்வோர் தேவையை அதிகரிப்பதில் நுகர்வோர் கடன் ஒரு முக்கிய காரணியாகும். இதன் பொருள் மக்கள் கடன் வாங்க பயப்படாத சூழ்நிலையை உருவாக்க வேண்டிய அவசியம் உள்ளது. இருப்பினும், வங்கிகள் வழங்கும் கடன்கள் பாதுகாப்பற்றதாக இருக்கக்கூடாது. அதன்படி, வழங்கப்பட்ட கடன்களின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்பு இந்த கடன்களின் தரத்தின் இழப்பில் இருக்கக்கூடாது.

இது சம்பந்தமாக, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கண்டுபிடிப்புகளுக்கு சிறப்பு கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும், இது மார்ச் 2013 இல் தொடங்கி, வங்கிக் கடன் சந்தையில் அதன் கொள்கையைத் திருத்தியது மற்றும் நுகர்வோர் கடன்களின் வளர்ச்சியைக் கட்டுப்படுத்த வேண்டியதன் அவசியத்தால் குழப்பமடைந்தது. முதலாவதாக, பாதுகாப்பற்ற சில்லறை கடன்களுக்கான இருப்பு விகிதம் அதிகரிக்கப்பட்டது, பின்னர் கட்டுப்பாட்டாளர் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் கடன்களுக்கான விகிதங்களை ஆண்டுக்கு 25% என்ற விகிதத்தில் அதிகரித்தார். ஜூலை 1, 2015 அன்று ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் தடையை அறிமுகப்படுத்தியது, சந்தையில் உள்ள கடன்களின் சராசரி விகிதமாக கணக்கிடப்பட்ட நுகர்வோர் கடனுக்கான (எஃப்.சி.சி) மொத்த செலவுக்கான தரத்தை மீறுவதற்கு, வங்கிகளை கட்டாயப்படுத்தும் அவர்களின் நுகர்வோர் கடன்களின் தற்போதைய விகிதங்களை கணிசமாகக் குறைக்க மூன்றில் ஒரு பங்கிற்கு மேல். எனவே, 2015 இன் மூன்றாம் காலாண்டில், பின்வரும் சராசரி சந்தை விகிதங்கள் தீர்மானிக்கப்பட்டன:

புதிய கார்களுக்கான கார் கடன்களுக்கு - ஆண்டுக்கு 21.821%;

கடன் வரம்பு கொண்ட நுகர்வோர் கடன்களுக்கு - ஆண்டுக்கு 23.739% முதல் 27.965% வரை;

கடைகளில் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு (பிஓஎஸ் கடன்கள்) - ஆண்டுக்கு 31.581% முதல் 48.556% வரை;

இலக்கு அல்லாத கடன்களுக்கு - ஆண்டுக்கு 22.107% முதல் 42.998% வரை.

ஆல்ஃபா வங்கியின் குழுவின் துணைத் தலைவரான விளாடிமிர் செனின் கருத்துப்படி, பெரும்பாலான வணிக வங்கிகள் தற்போதைய நிலையில் கூட கடனைப் பராமரிக்க முடியாது; வகையைப் பொறுத்து வழங்கப்பட்ட சில்லறை கடன்களின் அளவு குறைப்பு 30% வரை இருக்கலாம். 70% வரை. தங்கள் கடன்களை மறுநிதியளிப்பு செய்ய முடியாத குடிமக்களுக்கு, இரண்டு விருப்பங்கள் இருக்கும்: முதலாவது கடன்தொகை மற்றும் திவால்நிலை, இரண்டாவது நுண்நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து (MFO) கடன் வாங்குவது, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி மற்றும் சட்டமன்ற உறுப்பினர்கள் விகிதத்தில் வட்டி வசூலிக்க அனுமதிக்கின்றனர். ஆண்டுக்கு 800%.

எனவே, இந்த நேரத்தில் மத்திய வங்கியின் நடவடிக்கைகள் நுகர்வோர் கடன் துறையில் நிலைமையை பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கின்றன. கடன் தயாரிப்புகளுடன் பணிபுரிவதற்கான தற்போதைய விதிகளை கடுமையாக்குவதன் மூலம் பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் வளர்ச்சியைத் தடுப்பதற்கான முன்நிபந்தனைகள் உள்ளன, கடன் வாங்குபவர்களுக்கான சேவையின் தரத்தில் முன்னேற்றம் தெளிவாகத் தெரியும், மற்றும் இலக்கு நுகர்வோர் கடன்களின் வெளிப்படையான அறிமுகம், இதன் மூலம் வங்கிகள் மூன்றில் இருந்து கடன்களை மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம். - கட்சி கடன் நிறுவனங்கள். வங்கிகளின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் அபாயகரமான சொத்துக்களின் வளர்ச்சியைக் கட்டுப்படுத்த, பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் வளர்ச்சியைக் கட்டுப்படுத்தும் முயற்சி அவசியமான நடவடிக்கை என்று நிபுணர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர்.

நவீன ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் உருவாக்கம் என்பது தீர்க்கப்பட வேண்டிய மற்றும் சமாளிக்க வேண்டிய சிக்கல்களுடன் எப்போதும் தொடர்புடையது, இது தனிநபர்களுடனான வங்கிகளின் பணியின் திசையின் வெற்றிகரமான வளர்ச்சிக்கு அவசியம். இதற்குக் காரணம், நுகர்வோர் கடன்கள் மிகவும் இலாபகரமான மற்றும் நம்பிக்கைக்குரிய வகைகளில் ஒன்றாக இருப்பது மட்டுமல்லாமல், அவர்களின் கல்வித் தகுதிகள் அதிகரிக்கும் போது, ​​வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்துவதற்கும், எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்துடன் தங்கள் செலவினத் திட்டங்களை சீரமைப்பதற்கும் அதிக அளவில் கடன்களை நாடுகின்றனர்.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் நுகர்வோர் கடன்களின் பரவலான வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்கும் துறையில் தற்போது பல சிக்கல்கள் உள்ளன.

நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள மிக முக்கியமான சிக்கல்களில் ஒன்று, கடன் வாங்குபவர் எப்போதும் சுயாதீனமாக கவனமாக ஆய்வு செய்து கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளைப் புரிந்து கொள்ள முடியாது. கடனின் உண்மையான செலவு (அனைத்து கமிஷன்கள் மற்றும் கொடுப்பனவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது) தனிப்பட்ட கடன் நிறுவனங்களின் பொது சலுகையில் கூறப்பட்ட கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை கணிசமாக மீறுகிறது. அதாவது, மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் பிற கூடுதல் செலவுகள் இருப்பதைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம், இது பற்றி கடன் வாங்கியவருக்கு சரியாகத் தெரிவிக்கப்படவில்லை. எனவே, கடனுக்கான விதிமுறைகள் குறித்த போதுமான தகவல் வெளியிடப்படாதது, இந்த வங்கிச் சேவையின் முழுச் செலவு குறித்து கடன் வாங்குபவர்களை தவறாக வழிநடத்துகிறது.

குடிமக்களின் வருமானத்தில் முழு வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாதது நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் குறிப்பிடத்தக்க பிரச்சனையாகும். தனிநபர்கள் அறிவிக்கப்படாத வருமானத்தை தொடர்ந்து பெறுகின்றனர் மற்றும் வங்கிக்கு ஊதியத்தின் அளவு பற்றிய நம்பகமான தகவலை வழங்க முடியவில்லை. இது ஒருபுறம், சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்களின் உண்மையான நிதி நிலைமையை முழு நம்பிக்கையுடன் தீர்மானிக்க வங்கிகளை அனுமதிக்காது, மறுபுறம், தனிநபர்கள் தங்கள் நிதி நிலையை ஆவணப்படுத்த இயலாமையால் நுகர்வோர் கடன்கள் மூலம் தங்கள் தேவைகளை முழுமையாக பூர்த்தி செய்ய அனுமதிக்கிறார்கள். . இந்த நிலைமை கடன் கணக்கீடுகளை கடினமாக்குகிறது மற்றும் கடன் வழங்கும் நடைமுறையை எளிதாக்க வங்கிகளை கட்டாயப்படுத்துகிறது. இதன் விளைவாக, சில நிதி அபாயங்கள் தேவைப்படும் சூழ்நிலையில் வங்கிகள் தங்களைக் காண்கின்றன.

நுகர்வோர் மற்றும் அடமானக் கடன் வழங்கும் சேவைகளுக்கான சந்தையின் வளர்ச்சிக்கு மக்கள்தொகையின் குறைந்த கடன்தொகை ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பொருளாதார வரம்பு ஆகும். சேகரிப்பு நிறுவனமான Sequoia Credit Consolidation இன் கூற்றுப்படி, 2015 ஆம் ஆண்டில் ரஷ்ய மக்களின் கடன்தொகை தொடர்ந்து குறைந்து வருகிறது. நிறுவனத்தின் ஆய்வாளர்கள் இந்த வீழ்ச்சிக்கு பல காரணங்களை மேற்கோள் காட்டுகின்றனர்: சேவைகளின் விலை உயர்வு, அத்தியாவசிய பொருட்களின் விலை உயர்வு, ஊதியத்தில் தேக்கம் மற்றும் பொருளாதாரத்தில் முன்னேற்றம் இல்லாதது. இது நுகர்வோர் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதை பாதிக்காது. Sequoia Credit Consolidation மதிப்பீடுகளின்படி: கடனாளிகள் கடனுக்கான முதல் காலதாமதத்தை ஒன்றரை ஆண்டுகளுக்கு முன்பே இரண்டு முறை செலுத்தத் தொடங்கினர். எனவே, 2013 ஆம் ஆண்டில் குடிமக்கள் முதல் முறையாக 8.5 மாதங்களுக்குப் பிறகு சராசரியாக தங்கள் கடன்களை செலுத்துவதை நிறுத்திவிட்டால், 2014 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் இந்த காலம் 7 ​​மாதங்களாகவும், 2014 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் - 4.5 மாதங்களாகவும் குறைக்கப்பட்டது.

நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள மற்றொரு மிக முக்கியமான பிரச்சனை, திருப்பிச் செலுத்த முடியாத கடன்களின் வளர்ந்து வரும் பங்கு ஆகும். இந்த ஆண்டு ரஷ்ய வங்கித் துறையில் சிக்கல் கடன்களின் பங்கு பல மடங்கு அதிகரிக்கலாம், அடிப்படை சூழ்நிலையில் 23% மற்றும் எதிர்மறையான சூழ்நிலையில் 40% வரை, ஸ்டாண்டர்ட் & புவர் கணித்துள்ளது.நிபுணரான RA ஏஜென்சியின் படி, குறிப்பிடத்தக்க சரிவு கடன்களின் தரம் தொடர்ந்து கவனிக்கப்படுகிறது.முடிவுகளின் அடிப்படையில் 2013 இல், காலாவதியான கடனின் அளவு 40% க்கும் அதிகமாக அதிகரித்தது, அதே சமயம் பாதுகாப்பற்ற சில்லறை போர்ட்ஃபோலியோ 30% மட்டுமே வளர்ந்தது. பாதுகாப்பற்ற சில்லறை விற்பனை மீண்டும் வளரத் தொடங்கியது: 2014 ஆம் ஆண்டில், திருப்பிச் செலுத்தப்படாத கடன்களின் பங்கு, செலுத்த வேண்டிய கடன்களின் மொத்த அளவு, 13% இலிருந்து 18.0% ஆக அதிகரித்தது (படம் 3.1 ஐப் பார்க்கவும்.).

படம் 3.1. நுகர்வோர் கடன்களின் மீதான குற்ற விகிதம்

பொருளாதார மந்தநிலை நீடித்தால் மற்றும் புவிசார் அரசியல் பதட்டங்கள் தீவிரமடையும் பட்சத்தில், நுகர்வோர் கடன் வழங்குதலின் வளர்ச்சிக்கு எதிர்மறையான சூழல் அதிகமாக இருக்கும் என்று S&P குறிப்பிடுகிறது. இந்த வழக்கில், வங்கிகள் பிரச்சனை கடன்களை தீர்க்க கடினமாக இருக்கும்.

நுகர்வோர் கடனைத் தடுத்து நிறுத்துவதில் உள்ள சிக்கல்களில், ரஷ்ய மக்களின் கடன் சுமையை ஒருவர் முன்னிலைப்படுத்தலாம். சேகரிப்பு நிறுவனமான Sequoia Credit Consolidation இன் கூற்றுப்படி, இன்று ஒரு கடனாளிக்கு சராசரியாக 2-3 கடன்கள் உள்ளன, மேலும் அதிகபட்ச கடன்கள் உள்ளன - 17. Equifax கடன் வரலாற்று பணியகம் ரஷ்யர்களின் கடன் சுமையில் கீழ்நோக்கிய போக்கைக் குறிப்பிடுகிறது. 2015 முதல் காலாண்டு. 2014ஆம் ஆண்டின் இறுதியிலும், 2015ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டிலும் புதிதாக வழங்கப்பட்ட கடன்களின் எண்ணிக்கை குறைந்துள்ளதே இதற்குக் காரணம். "முந்தைய ஆண்டுகளை விட புதிய கடன்களின் எண்ணிக்கை பல மடங்கு குறைவாக இருக்கும் சூழ்நிலையில், ஒரு கடனாளியின் சராசரி கடன்களின் எண்ணிக்கை சரிவைக் காட்டத் தொடங்கியதில் ஆச்சரியமில்லை" என்று ஆய்வுக் குறிப்பின் ஆசிரியர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர். 2015 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், வங்கியுடன் ஒரு ஒப்பந்தத்துடன் வாடிக்கையாளர்களின் பங்கு 59.44%, இரண்டு ஒப்பந்தங்கள் - 22.69%, மூன்று ஒப்பந்தங்கள் - 9.64%, நான்கு ஒப்பந்தங்கள் - 4.26%, ஐந்து மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவை -- 3.96%

எக்ஸ்பிரஸ் லென்டிங்கின் பரவலான பரவலானது ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் ஒரு பிரச்சனையாக மாறலாம், ஏனெனில் பெரும்பாலான கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் எக்ஸ்பிரஸ் கடன் துறையில் ஏற்படுகின்றன. இந்த வகையான கடனளிப்பதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்களுக்கான குறைந்தபட்ச தேவைகள் மற்றும் கடன் செயலாக்கத்தின் வேகம் ஆகியவை நம்பமுடியாத வாடிக்கையாளர்களுக்கு கூட வங்கிக் கடன்களைப் பெற அனுமதிக்கின்றன. நாட்டில் சீரழிந்து வரும் பொருளாதார நிலைமை மற்றும் குடிமக்களின் நலனில் சரிவு ஆகியவற்றின் பின்னணியில், இத்தகைய எக்ஸ்பிரஸ் கடன்கள் கடன் நிறுவனங்களின் பணப்புழக்கத்தை அச்சுறுத்தலாம். பல வங்கிகள் இந்த வகை கடனை கைவிட்டன, மற்றவை எக்ஸ்பிரஸ் கடன் திட்டங்களுக்கான அதிகபட்ச வரம்புகளை குறைந்தபட்சம் 30% குறைத்துள்ளன. இருப்பினும், சில வங்கிகள், அத்தகைய பரிவர்த்தனைகளின் அபாயங்கள் அதிகமாக இருந்தாலும், பாதுகாப்பற்ற கடனில் அதிக கடன் வழங்கும் நடவடிக்கையை இன்னும் பராமரிக்கின்றன. எனவே, Otkritie வங்கியின் கூற்றுப்படி, 2014 இல் எக்ஸ்பிரஸ் தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி வழங்கப்பட்ட கடன்களின் பங்கு அனைத்து சிக்கல்களிலும் 93.2% ஆகும்.

நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் உள்ள சிக்கல்களில் பலவீனமான கடன் பிணையம் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத பட்சத்தில் பிணையத்தின் கடினமான விற்பனை ஆகியவை அடங்கும். நிச்சயமாக, கடனைச் செலுத்தாத பட்சத்தில், அடமானம் வைத்திருப்பவருக்கு பொது ஏலத்தில் அடமானம் வைத்த சொத்தை விற்க உரிமை உண்டு, ஆனால் இதற்கு பெரும்பாலும் கூடுதல் நிதிச் செலவுகள் தேவைப்படும் மற்றும் லாபமற்ற முயற்சியாக மாறும்.

வங்கிகளால் பயன்படுத்தப்படும் ஒப்பீட்டளவில் அதிக அளவிலான வட்டி விகிதங்கள் (அதிக பணவீக்கம் மற்றும் கடன் ஆபத்து காரணமாக) நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் ஒரு பிரச்சனையாகும்.

பல ஐரோப்பிய நாடுகளில் அடமானக் கடன்களுக்கான அதிக வட்டி விகிதங்களை ரஷ்யா கொண்டுள்ளது. மார்ச் 31, 2015 அன்று Sravni.ru நிறுவனத்தால் நடத்தப்பட்ட கண்காணிப்பின் படி, வீட்டுக் கடன்களின் சராசரி விகிதம் 17.18% ஆகும் (படம் 3.2 ஐப் பார்க்கவும்).

படம் 3.2. வீட்டுக் கடன்களுக்கான சராசரி விகிதம்

கட்டுமானத்தின் கீழ் உள்ள வீட்டுவசதிக்கான முன்னுரிமைக் கடன் வழங்கும் மாநிலத் திட்டம் தொடங்கப்பட்டதன் மூலம் கட்டணக் குறைப்பு எளிதாக்கப்பட்டது. அதன் செயல்பாட்டிற்கு நன்றி, Sberbank 11.9% வீதத்தில் அடமானங்களை அறிமுகப்படுத்தியது, VTB24 - 12%, மற்றும் Khanty-Mansiysk Bank Otkritie ஆண்டுக்கு 11.55% கடன் வழங்கத் தொடங்கியது.

முதன்மை சந்தையில் அடமானத்தின் சராசரி செலவில் மாநில ஆதரவு மிகப்பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது, இது 16.79% (-2.7 சதவீத புள்ளிகள்) ஆக குறைந்தது. இரண்டாம் நிலை சந்தையில் சராசரி அடமான விகிதம் 17.34% (-1.48 சதவீத புள்ளிகள்), மற்றும் புறநகர் வீட்டுவசதி வாங்குவதற்கான கடன்களுக்கு இது கிட்டத்தட்ட மாறாமல் இருந்தது - 19.94% (-0.14%).

ஜெனிட் வங்கி (35%), ஸ்வியாஸ்-வங்கி (25%) மற்றும் பெட்ரோகோமெர்ட்ஸ் வங்கி (24.75%) ஆகியவற்றில் வீட்டுக் கடன்களுக்கான அதிகபட்ச விகிதங்கள் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. சிறப்பு சலுகையின் ஒரு பகுதியாக 10.3% என்ற விகிதத்தில் மலிவான கடனை Promsvyazbank இலிருந்து பெறலாம்.

ஒப்பிடுகையில், அமெரிக்காவில், அடமானக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் 4.5-6% வரம்பில் உள்ளது, கனடாவில் - 3.6-6.2%, பிரான்சில் - 3.75-4%, ஸ்பெயினில் - 5.2-6.1 %, இத்தாலி - 4.2-5.3%, ஜெர்மனி - 4-5%, போர்ச்சுகலில் - 2.75% இலிருந்து, சைப்ரஸில் - 4.25%.

அதிக வட்டி விகிதங்கள் ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் மற்ற வகையான நுகர்வோர் கடன்களுக்கும் பொதுவானவை. பொது பின்னணிக்கு எதிராக மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக அரசு வங்கிகளின் சலுகைகள் உள்ளன: Sberbank, VTB 24 வங்கி, காஸ்ப்ரோம்பேங்க், பாங்க் ஆஃப் மாஸ்கோ மலிவான நிதி மற்றும் கணிசமான எண்ணிக்கையிலான சம்பள வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த கட்டணத்தில் கடன் வழங்குவதன் காரணமாக. இருப்பினும், பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்கள் சராசரி வருமானம் உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு நுகர்வோர் கடன்களைப் பயன்படுத்துவதை இயல்பாகவே லாபமற்றதாக்குகிறது.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் உள்ள முக்கிய சிக்கல்களின் மதிப்பாய்வை முடிக்க, 76 வங்கிகளின் கணக்கெடுப்பின் முடிவுகளை நான் முன்வைப்பேன் - நுகர்வோர் கடன் சந்தையில் பங்கேற்பாளர்கள், முடிவுகளின் அடிப்படையில் நிபுணர் RA மதிப்பீட்டு நிறுவனத்தால் நடத்தப்பட்டது. 2014 இன் (படம் 3.3 ஐப் பார்க்கவும்.).

படம் 3.3. ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் நுகர்வோர் கடன் சந்தையின் சிக்கல்கள்

மேற்கூறிய தரவுகளின் அடிப்படையில், இன்று கடன் நிறுவனங்களுக்கு நுகர்வோர் கடன் வழங்கும் துறையில் மிகவும் வேதனையான சிக்கல்கள்: மக்கள் தொகையின் கடன் சுமை அதிகரிப்பு, காலாவதியான கடனில் அதிகரிப்பு மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தலின் சட்டமன்ற கண்டுபிடிப்புகள் - மத்திய வங்கி ரஷ்ய கூட்டமைப்பு.

முந்தைய புள்ளிகளைப் பார்த்த பிறகு, இந்த அத்தியாயத்தில் தீர்க்கப்படக்கூடிய சில சிக்கல்கள் நிச்சயமாக இருந்தன.

ரஷ்யாவில் நுகர்வோர் கடன் சந்தையின் வளர்ச்சி தற்போதைய சிக்கல்களின் தீர்வோடு தொடர்புடையது, அதைத் தீர்க்காமல் அதன் முற்போக்கான வளர்ச்சியை அடைய முடியாது.

நுகர்வோர் கடன் சந்தையின் விரைவான வளர்ச்சி பழைய மற்றும் புதிதாக உருவாக்கப்பட்ட பல சிக்கல்களுடன் தொடர்புடையது.

மேற்கத்திய வங்கிகளின் பணி நீண்ட காலத்திற்கு கடன் வரலாறுகளின் தரவுத்தளங்களால் கணிசமாக எளிதாக்கப்படுகிறது. ரஷ்யாவில், கடன் வரலாறுகளை உருவாக்குவதற்கான சட்டமன்ற மற்றும் நடைமுறைப் பணிகள் நடந்து வருகின்றன (எடுத்துக்காட்டாக, டிசம்பர் 30, 2004 N 218-FZ இல் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் கூட்டாட்சி சட்டம் "கடன் வரலாறுகளில்" ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டு ஜூன் 1 முதல் நடைமுறைக்கு வந்தது. 2005; கிரெடிட் ஹிஸ்டரி பீரோக்கள் உருவாக்கப்பட்டு வருகின்றன), ஆனால் இன்னும் பெரிய தரவுத் தொகுப்புகள் எதுவும் இல்லை. குறைந்தபட்சம் காலவரிசை காரணி காரணமாக. மேற்கில், பல தசாப்தங்களாக (அமெரிக்கா, கனடா, பின்லாந்து மற்றும் தென்னாப்பிரிக்காவில் ஒரு நூற்றாண்டுக்கும் மேலாக) நுகர்வோர் கடன் பற்றிய புள்ளிவிவரங்கள் வைக்கப்பட்டுள்ளன, இது அபாயங்களை மிகவும் துல்லியமாக மதிப்பிடுவதை சாத்தியமாக்குகிறது, இது கடன்களை வழங்குவதை எளிதாக்குகிறது மற்றும் குறைக்கிறது. வட்டி விகிதங்கள். ரஷ்ய சந்தையில் இத்தகைய விளைவுகள் மிகவும் விரும்பத்தக்கவை, ஆனால் நேரம் மட்டுமே இந்த சிக்கலை தீர்க்க முடியும் (ஒரு சட்டமன்ற கட்டமைப்பாக இருந்தாலும் கூட).

இருப்பினும், கடன் வரலாறுகளின் இருப்பு கூட நாட்டில் சில உறுதியற்ற தன்மை, நீதித்துறை அமைப்பின் குறைபாடு மற்றும் "மோசமான" கடன்களுக்கான பிணையத்தை செயல்படுத்துவதில் தொடர்புடைய சிக்கல்களை மறுக்கவில்லை.

குடிமக்களின் நிதிகளில் கணிசமான பகுதியானது பொருளாதாரத்தின் "சாம்பல்" மண்டலத்தில் உள்ளது, அதாவது கடன்களைப் பெறுவதற்கு அவர்கள் தொடர்ந்து அணுக முடியாது. வருமானத்தைப் பற்றிய உண்மையான தகவல்கள் இல்லாத நிலையில், நாகரீகமான நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதைப் பற்றி பேச முடியாது.

உலகப் பொருளாதாரத்தின் நிலை, எரிசக்தி விலைகள் மற்றும் சர்வதேச முதலீட்டாளர்களின் ஊக எதிர்பார்ப்புகள்: வெளிப்புற காரணிகள் மிக முக்கியமான பாத்திரத்தை வகிக்கின்றன என்பதைக் குறிப்பிடுவது முக்கியம். வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, இது கார்ப்பரேட் டிஃபால்ட்களின் அதிகரிப்பு, கடன் திட்டங்களைக் குறைத்தல் மற்றும் வைப்புத் தளத்தைக் குறைத்தல் ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது, ஏனெனில் முக்கிய முயற்சிகள் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய தரத்தை பராமரிப்பது மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு மறு நிதியளிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டிருக்கும்.

வங்கிகள் மூலதனத்தைப் பாதுகாக்கும் ஒரு மூலோபாயத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும், ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய சொத்துத் தரம் மற்றும் செலவுகளுக்கு நியாயமான வருமான விகிதத்தை உறுதி செய்ய வேண்டும். இது மிகவும் பழமைவாத அணுகுமுறையாகும், இதில் சில பகுதிகளில் மிதமான வளர்ச்சி சாத்தியமாகும்.

நவீன நிலைமைகளில் நுகர்வோர் கடன் பொருளாதார செயல்முறைகளில் இரட்டை தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நுகர்வோர் கடன் பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு பங்களிக்கிறது ஏனெனில்:

• அ) நுகர்வோர் தேவையின் விரிவாக்கத்தைத் தூண்டுகிறது, பொருட்களின் உற்பத்தி மற்றும் விற்பனையை துரிதப்படுத்துகிறது;
• b) விண்வெளியில் (உற்பத்தி மற்றும் நுகர்வு செயல்முறைகளில் பல்வேறு பங்கேற்பாளர்களுக்கு இடையில்) மட்டுமல்லாமல், நேரத்திலும் வருமானத்தை மறுபகிர்வு செய்வதை ஊக்குவிக்கிறது.
• c) குறுகிய காலத்தில் மொத்த தேவைக்கும் மொத்த விநியோகத்திற்கும் இடையே சமநிலையை ஏற்படுத்துகிறது.
• d) சில பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் தேவைக்கும் அவற்றிற்கு பணம் செலுத்தும் திறனுக்கும் இடையிலான நேர இடைவெளியைக் குறைக்கிறது.
• இ) பொருட்களை சேமிப்பது தொடர்பான விநியோக செலவுகளை குறைக்கிறது.
• f) பணப்புழக்கத்தின் வேகத்தை அதிகரிக்கிறது. கடன் உதவியுடன், இலவச பண மூலதனமும் சேமிப்புகளும் அவற்றின் உரிமையாளர்களால் வங்கிகளில் வைக்கப்படுகின்றன, மேலும் பிந்தையவர்கள் கடன்களை வழங்குவதன் மூலம் அவற்றை புழக்கத்தில் விடுகிறார்கள். கடனில் பொருட்களை வாங்குவது பூர்வாங்க திரட்சியின் தேவையை நீக்குகிறது மற்றும் வருமானத்தைப் பெற்ற உடனேயே கடனை செலுத்த முடியும் என்பதன் மூலம் பணத்தின் சுழற்சி துரிதப்படுத்தப்படுகிறது.
• g) உற்பத்தியாளர்கள் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் அதிகப்படியான உற்பத்தியின் சிக்கலைத் தணிக்கவும், நுகர்வோர் தேவையின் முன்னறிவிப்பைக் கருத்தில் கொண்டு எதிர்கால உற்பத்தித் திட்டங்களை ஒருங்கிணைக்கவும் மற்றும் விற்பனை நெருக்கடியைத் தவிர்க்கவும் உதவுகிறது.

அதே நேரத்தில், நுகர்வோர் கடன் பொருளாதார செயல்முறைகளில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்:

• - தனிப்பட்ட அளவில், நுகர்வோர் கடன் செல்வம் என்ற மாயையை உருவாக்கி, அதிகப்படியான செலவுக்கு வழிவகுக்கிறது. கடன் அதிகரிக்கும் போது, ​​மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைச் செய்வது பெரும்பாலும் கடினமாகிறது. கூடுதலாக, நுகர்வோர் வரவு செலவுத் திட்டத்தில் கடனில் அதிக பங்கைக் கொண்ட ஒரு நுகர்வோர் எதிர்காலத்தில் பொருட்கள் உற்பத்தியாளர்களுக்கான வாங்கும் திறனையும் கவர்ச்சியையும் ஓரளவு இழக்கிறார்.
• - ரொக்கமாக செலுத்துவதை விட கடன் வாங்குதல்கள் விலை அதிகம். கடனுக்கான வட்டியை செலுத்த வேண்டியதன் காரணமாக செலவுகள் அதிகரிக்கும்.
• - மேக்ரோ மட்டத்தில், நுகர்வோர் கடன், தற்காலிகமாக உற்பத்தி வளர்ச்சியை உயர்த்தி, உயர் சந்தை சூழ்நிலையின் தோற்றத்தை உருவாக்குகிறது, இறுதியில் மக்கள்தொகையின் பயனுள்ள தேவைக்கு அப்பால் உற்பத்திக்கு பங்களிக்கிறது, அதிக உற்பத்தியை அதிகரிக்கிறது மற்றும் பொருளாதார நெருக்கடிகளை அதிகரிக்கிறது. நுகர்வோர் கடனின் நிலை பொருளாதார சுழற்சியைப் பொறுத்தது. மீட்பு கட்டத்தில், மக்கள் தொகை கடனில் வாங்குவதை அதிகரிக்கிறது, உச்ச காலத்தில் அது குறைகிறது, மந்தநிலை காலத்தில் அது கூர்மையாக குறைகிறது, மனச்சோர்வு காலத்தில் அது உறுதிப்படுத்துகிறது, பின்னர் கடனில் பொருட்களை வாங்கும் அளவை அதிகரிக்கிறது. ஒரு ஏற்றம் காலத்தில் நுகர்வோர் கடன் பொருளாதாரத்தின் "அதிக வெப்பத்திற்கு" பங்களிக்கும்.

கடன் வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்புடன், வங்கி சிக்கல்களை சந்திக்கலாம்: சேவையின் தரம், பணம் செலுத்தும் நடைமுறைகள் மற்றும் மென்பொருள். எனவே, நவீன ஆட்டோமேஷன் அமைப்புகளைப் பயன்படுத்துவது அவசியம். பணியின் செயல்திறனை அதிகரிக்க, பணியாளர்களின் நிபுணத்துவம், அதன் உந்துதல் பகுதி மற்றும் திட்டமிட்ட குறிகாட்டிகளின் சாதனை ஆகியவற்றை ஒருவர் கடைபிடிக்க வேண்டும்.

நிறுவப்பட்ட தொழில், பிராந்திய, அளவு மற்றும் தரமான முன்னுரிமைகள், சந்தை நிலைமை மற்றும் போட்டித் தீவிரம் ஆகியவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, வங்கியின் ஒட்டுமொத்த மேம்பாட்டு மூலோபாயத்தின் கட்டமைப்பிற்குள் கடன் நடவடிக்கைகளின் வளர்ச்சி மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் அதிக வளர்ச்சி விகிதங்கள் இருந்தபோதிலும், பல சிக்கல்கள் உள்ளன:

• அ) உள்நாட்டு சட்டத்தின் குறைபாடு
• b) நுகர்வோர் கடன் சந்தையின் செறிவு. ஏறக்குறைய முழு கரைப்பான் மக்களும் ஏற்கனவே நுகர்வோர் கடன்களைக் கொண்டுள்ளனர் மற்றும் முடியாது, அல்லது சில காரணங்களால் புதியவற்றை எடுக்க விரும்பவில்லை. மறுபுறம், பெரும்பாலான வங்கிகள் குறிப்பிடத்தக்க அனுபவம் இல்லாத வாடிக்கையாளர்களிடையே கடன்களுக்கான பெரும் தேவை உள்ளது. அதிகாரப்பூர்வமற்ற வருமானம் மற்றும் தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோருடன் கடன் வாங்குபவர்களைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம்.
• c) நுகர்வோர் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தாத பிரச்சனை. ரஷ்யாவில் பயனுள்ள கடன் சேகரிப்பு அமைப்பு இல்லாததால் இது ஏற்படுகிறது (சுயாதீன வசூல் முகமைகள் மிகவும் சிறியவை மற்றும் நெருக்கடியால் சோதிக்கப்படவில்லை).
• D) நுகர்வோர் கடன்களை நம்புவதில்லை. சில வங்கிகள், தங்கள் கடன் தயாரிப்புகளை விளம்பரப்படுத்தும்போது (நுகர்வோர் கடன்களின் அளவை அதிகரிக்க), கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கு வசூலிக்கப்படும் உண்மையான வட்டி விகிதங்கள், கமிஷன்கள் மற்றும் கடனுக்கான பிற மறைக்கப்பட்ட கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் பற்றிய தகவல்களை முழுமையாக வெளியிடுவதில்லை.

பொதுவாக, நுகர்வோர் கடன் வழங்கும் துறையில் பரிசீலனையில் உள்ள சிக்கல்களைத் தீர்ப்பதற்கு மூன்று முக்கிய திசைகள் உள்ளன:

• - நுகர்வோர் கடன்களை வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகள் பற்றிய மக்களின் கடன் நிறுவனங்களால் சரியான தகவலை உறுதி செய்வது தொடர்பான சிக்கல்களின் சட்ட ஒழுங்குமுறை;
• - நுகர்வோருடன் நீண்ட கால உறவுகளில் கவனம் செலுத்துங்கள்;
• - புதிய வகை கடன் வாங்குபவர்களுடன் பணிபுரிய புதிய கருவிகள் மற்றும் அணுகுமுறைகளை உருவாக்குதல்.

தற்போது, ​​ரஷ்யாவின் ஃபெடரல் ஆன்டிமோனோபோலி சர்வீஸ் (FAS), பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவுடன் சேர்ந்து, நுகர்வோர் கடன்களை வழங்கும்போது தகவல் வெளிப்படுத்தல் தரநிலைகள் குறித்த கடன் நிறுவனங்களுக்கான பரிந்துரைகளை உருவாக்கி வருகிறது, இது நிதிச் சேவை சந்தையில் போட்டியைப் பாதுகாப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. கடன் நிறுவனங்கள், மற்றும் கடன் சேவைகள் பற்றிய மக்கள்தொகை பற்றிய முழுமையான புரிதலை உருவாக்குதல், நிறுவனங்கள், அவர்கள் மீதான நம்பிக்கையை அதிகரிப்பது.

கூடுதலாக, ரஷ்யாவின் நிதி அமைச்சகம், ஆர்வமுள்ள கூட்டாட்சி நிர்வாக அதிகாரிகள் மற்றும் ரஷ்ய வங்கியுடன் சேர்ந்து, ஒரு புதிய வரைவு கூட்டாட்சி சட்டத்தை உருவாக்குகிறது "நுகர்வோர் கடன்", நுகர்வோர் வழங்கும்போது நுகர்வோர் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களிடையே எழும் உறவுகளை ஒழுங்குபடுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டது. கடன், நுகர்வோர் கடன் விதிமுறைகள் பற்றிய நம்பகமான தகவல்களைப் பெற நுகர்வோரின் உரிமைகளை நிறுவுதல்.

நுகர்வோர் கடனை வழங்கும்போது கடன் வாங்குபவர்கள் - தனிநபர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் (கடன் நிறுவனங்கள்) இடையே எழும் உறவுகளை ஒழுங்குபடுத்துவதையும், நுகர்வோர் கடனின் விதிமுறைகள் பற்றிய முழுமையான மற்றும் நம்பகமான தகவலைப் பெற கடன் வாங்குபவர்களின் உரிமைகளை நிறுவுவதையும் இந்த திட்டம் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

புதிய பதிப்பில், குறிப்பாக, நுகர்வோர் கடன் பாஸ்போர்ட்டின் யோசனை செயல்படுத்தப்படுகிறது, மேலும் கடன் வாங்குபவருக்கு தகவல்களை வழங்குவதற்கான ஒருங்கிணைந்த படிவத்தை நிறுவுவதற்கான உரிமையை ரஷ்யா வங்கிக்கு வழங்கியுள்ளது. ஒரு ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கு முன் வங்கி கடன் வாங்குபவருக்கு வழங்க வேண்டிய தகவல்களின் பட்டியல் கணிசமாக விரிவுபடுத்தப்பட்டுள்ளது. வரைவுச் சட்டம், கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு வரைவு கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கு முன் கடன் வழங்குபவரின் கடமையை நேரடியாக வழங்குகிறது.

கூடுதலாக, புதிய எதிர்வினை ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை தனிப்பட்ட மற்றும் பொதுவானதாகப் பிரிப்பதற்கான விதிகளை இன்னும் தெளிவாக உருவாக்குகிறது. அதே நேரத்தில், நுகர்வோர் கடன் ஒப்பந்தத்தின் பொதுவான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளில், கடன் வாங்குபவர் அல்லது மூன்றாம் தரப்பினரின் கூடுதல் சேவைகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான கடனாளியின் கடமையை நிறுவுவது தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. தனிப்பட்ட நிபந்தனைகள் கடனளிப்பவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவரால் தனித்தனியாக ஒப்புக் கொள்ளப்படுகின்றன (இதில், மற்றவற்றுடன், கடன் தொகை, ஒப்பந்தத்தின் காலம், கடனின் நாணயம், வட்டி விகிதம் அல்லது அதை தீர்மானிப்பதற்கான நடைமுறை ஆகியவை அடங்கும்).

மசோதாவும் நிறுவுகிறது:

• அ) நுகர்வோர் கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கான நடைமுறை;
• b) கடன் வாங்குபவரின் நிபந்தனையற்ற உரிமை, நுகர்வோர் கடனைப் பெற்ற நாளிலிருந்து 10 காலண்டர் நாட்களுக்குள், உண்மையான கடன் காலத்திற்கு வட்டியுடன் கடன் வழங்குபவருக்கு முன்கூட்டியே அறிவிக்காமல் முழு கடன் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்துதல்;
• c) கடனாளியின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கான நடைமுறை;
• ஈ) கடன் வழங்கப்பட்ட பிறகு கடனாளருக்கு தெரிவிக்கப்பட்ட தகவல்களின் பட்டியல்;
• e) கடனின் அசல் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான காலக்கெடுவை கடனாளர் மீறுவதால் ஏற்படும் விளைவுகள் அல்லது வட்டி செலுத்துதல்.