Problemas y perspectivas para el desarrollo de los préstamos al consumo en Rusia. Problemas de los préstamos bancarios a la población y formas de solucionarlos.

08.03.2024

Los bancos muy a menudo desarrollan activamente operaciones minoristas, contando con ganancias futuras y sin preocuparse por el valor actual del negocio. Como muestran las estimaciones basadas en el método de las tasas de transferencia interna (ITR), que tiene en cuenta los costos y los ingresos de operaciones alternativas para recaudar y colocar fondos, el negocio minorista hoy en día no es rentable para un número importante de bancos rusos.

La gama de problemas legales no resueltos relacionados con los préstamos al consumo es bastante amplia. Esto incluye la falta de legislación especial, un mecanismo complejo para implementar la promesa, así como una serie de otros problemas legales.

1. Historiales crediticios.

El banco también debe cortar rápidamente el paso a los prestatarios sin escrúpulos que solicitaron préstamos antes y no pudieron reembolsarlos adecuadamente.

Las fuerzas del orden ya han registrado casos de fraude asociados con la obtención de un préstamo minorista. Los estafadores utilizan maniquíes o sus pasaportes para obtener repetidamente préstamos que inicialmente no tenían intención de reembolsar. Los bienes adquiridos se venden y el siguiente préstamo se obtiene de otra organización. Además, en ausencia de un sistema de buró de crédito, los bancos no pueden rastrear a esos prestatarios.

A largo plazo, la falta de historial crediticio a largo plazo también conduce a préstamos incontrolados a un prestatario en varios bancos, lo que puede provocar una crisis de "sobrepréstamo". Sólo nos queda esperar que la ley sobre historiales crediticios nazca en un futuro previsible.

2. Uso previsto del préstamo.

Supongamos que un banco otorga un préstamo a un prestatario para educación con la esperanza de que esto le ayude a aumentar sus ingresos y pagar el préstamo a tiempo con intereses. Sin embargo, el prestatario utiliza el préstamo recibido para comprar electrodomésticos. En tal situación, el banco no puede controlar el uso previsto del préstamo ni influir adecuadamente en el prestatario.

3. Acción civil y persecución penal.

Es poco probable que presentar una reclamación contra un consumidor tenga muchas perspectivas para el banco, dado el tiempo invertido por los abogados, los costos legales y los costos de ejecutar un acto judicial, que pueden exceder el monto del préstamo en sí. Este problema está asociado tanto a la lentitud general de los sistemas judicial y ejecutivo como a las dificultades objetivas de los procedimientos judiciales y la ejecución de las acciones contra particulares en nuestro país (por bajos ingresos, propiedad insuficiente, ausencia de deudor, etc.).

En algunos casos, los bancos resuelven el problema de la deshonestidad de sus clientes no iniciando una demanda civil, sino utilizando los recursos de su propio servicio de seguridad y la posibilidad de cooperar con las fuerzas del orden. Este enfoque a menudo resulta eficaz, ya que el prestatario suele considerar poco atractivas las perspectivas de un proceso penal (artículo 159 del Código Penal de la Federación de Rusia "Fraude").

A pesar de que la garantía es una de las formas más populares de garantizar obligaciones crediticias, el mecanismo para implementar la garantía es un proceso bastante complejo e inconveniente. Según el Código Civil vigente, no se prevé el registro de una prenda de bienes muebles (incluido un automóvil). Esto significa que, habiendo pignorado el coche al banco, un prestatario sin escrúpulos puede, con cierto ingenio, venderlo o volver a hipotecarlo. Desafortunadamente, no se espera un retorno al sistema de registro de gravámenes sobre vehículos previamente existente en un futuro próximo.

El banco también se enfrentará a una serie de dificultades en la fase de ejecución y venta de la garantía. La venta de bienes pignorados debe realizarse en subasta pública (artículos 349 y 350 del Código Civil de la Federación de Rusia). Lamentablemente, la venta de garantías a comisión no está prevista en el Código Civil vigente. De este modo, el coste de organizar la ejecución hipotecaria de la propiedad pignorada puede ser comparable al valor de la propiedad misma. E incluso un medio tan eficaz para garantizar obligaciones como la prenda, en la práctica, resulta no tan conveniente para el acreedor.

Caractericemos los problemas que surgen en los préstamos al consumo desde el punto de vista del prestatario.

1. Transferencia de riesgos.

En esta etapa, los bancos resolvieron el problema de sus propios riesgos legales de manera bastante simple: transfirieron sus riesgos a los consumidores mediante aumentos de las tasas de interés por el uso de préstamos. Cuanto mayores sean los riesgos, mayores serán las tasas de los préstamos. Sin embargo, en un futuro próximo esperamos una lucha más dura para los consumidores, lo que requerirá que los bancos reduzcan las tasas de interés.

2. Informar al prestatario.

A menudo los bancos recurren a un complejo sistema de cálculo de intereses, a partir del cual el prestatario no puede calcular el coste real del préstamo. Posteriormente, resulta que el préstamo resultó mucho más caro de lo que esperaba el prestatario.

3. Producto de mala calidad.

Los bienes adquiridos a crédito resultaron ser de mala calidad. La devolución o el cambio de dichos bienes está regulado por la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor". ¿Qué hacer con el préstamo? Los contratos de préstamo no siempre contienen la respuesta a esta pregunta.

4. Condiciones contractuales para el prestatario.

Un contrato de préstamo al consumo es un contrato de adhesión. El banco utiliza formas que ha desarrollado, en las que al prestatario se le asigna un papel relativamente desventajoso. Es beneficioso para el banco recibir intereses y la excesiva libertad del prestatario es desventajosa. Por lo tanto, el prestatario se ve privado de la oportunidad de reembolsar el préstamo anticipadamente o exigir la rescisión del contrato de préstamo.

Así, tras el análisis, queda claro que en el ámbito de los préstamos al consumo existen una serie de problemas legales sin resolver. Estos problemas están asociados con la insuficiencia del marco regulatorio, la falta de la práctica necesaria para hacer cumplir la ley, así como con la cultura aún baja de préstamos al consumo entre la población.

Sin embargo, la práctica de los bancos rusos en este ámbito de los servicios financieros nos da cierta esperanza de que estos problemas sean temporales y se resuelvan en un futuro próximo. Como ya se señaló, se está trabajando en la legislación para crear el marco regulatorio necesario: la ley "Sobre préstamos al consumo" y la ley "Sobre oficinas de historial crediticio". El Banco Central también está haciendo esfuerzos para mejorar el marco regulatorio en el campo del crédito al consumo.

La tasa de crecimiento del volumen de crédito al consumo en Rusia sugiere un aumento de la confianza pública en los productos crediticios. Los propios bancos también están acumulando experiencias positivas. Se puede esperar que estos factores conduzcan en los próximos años a la creación de un mercado de consumo estable en Rusia. Por lo tanto, para un mayor desarrollo de los préstamos al consumo en Vostochny Bank, recomiendo aprovechar la experiencia de los competidores en la venta de los productos más rentables. productos crediticios, así como para reducir el crecimiento de la deuda vencida, especialmente en En el segmento de préstamos express, el banco ofrece:

crear un marco regulatorio unificado para determinar la solvencia de los prestatarios,

mejorar los métodos para determinar la solvencia, incluido un determinado conjunto de indicadores parciales y el cálculo de un indicador integral que tenga en cuenta la influencia de diversos factores cuantitativos y cualitativos en la solvencia de una organización comercial.

Aplicar tecnologías de proceso

Gestionar los flujos de información,

Involucrar a agencias de cobranza especializadas para trabajar con préstamos problemáticos.

Para mejorar el trabajo con préstamos problemáticos, es necesario:

Introducir en los documentos reglamentarios del banco plazos para préstamos cuyo cobro no sea realista.

Incluir entre las responsabilidades del servicio de control interno una revisión de la respuesta temprana de los servicios relevantes a los problemas emergentes entre los prestatarios.

Dotar a las unidades estructurales que se están creando de programas informáticos modernos que aseguren la identificación de un conjunto estándar de problemas financieros de un prestatario potencial.

Otra dirección importante y prometedora para Vostochny Bank es la promoción activa de los préstamos minoristas no sólo en la región de la capital, sino en toda Rusia. Naturalmente, el desarrollo del negocio bancario en las regiones va por detrás de la capital unos 2-3 años, pero dada la enorme demanda, esta dirección parece muy rentable e interesante. El desarrollo de la red regional permitirá a Vostochny Bank aumentar significativamente su base de clientes, lo que ayudará a mantener su crecimiento estable. Además, una red regional desarrollada, además de hacer crecer su base de clientes, permitirá al banco diversificar sus riesgos. Muchos participantes del mercado consideran que Siberia y el Lejano Oriente son las regiones más prometedoras, destacando la alta concentración de bancos en estas regiones.

El crédito al consumo es una de las formas más convenientes de otorgar préstamos a los ciudadanos que desean adquirir determinados bienes y servicios. Además, este es el tipo de operaciones más rentables que constituyen una parte importante de la cartera de préstamos del banco. Sin embargo, hay una serie de factores que obstaculizan el desarrollo de este mercado. Por tanto, es importante considerar los problemas de los préstamos al consumo, dividiéndolos por participantes.

I. Problemas de los préstamos al consumo para los bancos:

Las pérdidas en operaciones de crédito al 1 de octubre de 2013 por parte de los diez primeros de la calificación RBC ascendieron a 266,39 mil millones de rublos. Además, un indicador significativo es la tasa de crecimiento de las pérdidas incluso para bancos bastante conocidos que llevan más de un año en el mercado crediticio: Banco de Moscú - 434,84%, Rosselkhozbank - 231,65%, etc. Entre las causas más comunes de estas pérdidas incluyen los siguientes problemas.

1. El problema de los riesgos crediticios:

1) Riesgo de impago del préstamo

El impago del préstamo por parte del prestatario conlleva la cancelación de una serie de operaciones planificadas por el banco, lo que afecta negativamente a los beneficios del banco. Este problema puede resolverse parcialmente si el banco reestructura el préstamo para el prestatario y le concede un aplazamiento de los pagos.

2) Riesgo de inflación

Pronosticar la inflación en los préstamos es complicado por los largos períodos de transacción (especialmente en los préstamos hipotecarios). Durante este tiempo, la tasa de inflación puede aumentar e incluso superar la tasa de interés.

La reducción del riesgo de inflación se facilita pronosticando el nivel de inflación, evaluando la solvencia del prestatario, asegurando préstamos y atrayendo garantías suficientes.

2. El problema de los historiales crediticios

En Rusia, el trabajo sobre la creación de historiales crediticios se lleva a cabo sólo desde 2005, cuando entró en vigor la Ley Federal No. 218-FZ "Sobre Historiales Crediticios". Sin embargo, no todos los bancos y sus sucursales proporcionan información sobre los clientes de manera oportuna, lo que hace imposible rastrear a los prestatarios sin escrúpulos.

La solución a este problema es introducir la contabilidad obligatoria del historial crediticio de los clientes al solicitar un préstamo y así acumular datos informativos... Por ejemplo, en Occidente, las estadísticas sobre préstamos al consumo se llevan durante décadas, y en EE. UU., Canadá, Finlandia y Sudáfrica, desde hace más de un siglo, lo que permite una evaluación más precisa de los riesgos.

3. El problema de la competencia bancaria:

Hoy en Rusia hay alrededor de 1.000 bancos comerciales nacionales y alrededor de una docena extranjeros. Para los consumidores, esto es un hecho positivo, ya que con una mayor competencia, las tasas de interés disminuyen. Sin embargo, esto obliga a los bancos a simplificar significativamente las condiciones crediticias y el proceso de verificación de un prestatario potencial, lo que, en consecuencia, conduce a un aumento de los incumplimientos de los préstamos.

Para solucionar este problema, es necesario tomar medidas legislativas destinadas a aumentar la capitalización de los bancos rusos; garantizar la seguridad de las inversiones, garantías legales para atraer inversores al sector bancario; aumentar la eficiencia de las actividades de los órganos de control sobre los participantes en este segmento de mercado.

4. El problema de la subcapitalización

Según el Banco Central de la Federación de Rusia, la mayor parte del sistema bancario está formado por bancos comerciales con un capital autorizado de 150 a 300 millones de rublos. - 29,3%. Organizaciones de crédito con capital de 1 a 10 mil millones de rublos. representan el 16,3% y más de 10 mil millones de rublos. – sólo el 2,4%. Aquellos. En nuestro país predominan los bancos con un capital autorizado pequeño, cuyas posibilidades de desarrollo también son limitadas, por lo que es necesario tomar medidas legislativas encaminadas a aumentar la capitalización de los bancos rusos medianos y pequeños.

5. Garantías débiles para préstamos y difícil venta de garantías en caso de incumplimiento del préstamo

La prenda es una de las formas más populares de garantizar obligaciones crediticias. Sin embargo, el mecanismo para su implementación es un proceso bastante complejo, porque la venta de bienes pignorados debe realizarse en subasta pública (artículos 349, 350 del Código Civil de la Federación de Rusia). Como resultado, el costo de organizar la ejecución hipotecaria de la propiedad pignorada puede ser igual al valor de la propiedad misma. Además, al registrar la propiedad como garantía en el banco, un prestatario sin escrúpulos puede venderla o volver a hipotecarla.

Las medidas para mejorar el mecanismo de implementación de la garantía incluyen un seguimiento de alta calidad: identificación de la garantía, evaluación profesional de la garantía por parte del servicio de garantía del banco, desarrollo de modelos para determinar descuentos, revaluación oportuna y seguro de la garantía.

6. Una disminución de la confianza de los prestatarios en los bancos, que se refleja en la emisión por parte de los bancos de contratos de préstamo que contienen comisiones, pagos o sanciones ocultas. Como resultado, el prestatario tiene que pagar cantidades significativamente superiores a las inicialmente declaradas.

La Ley Federal "Sobre Crédito (Préstamo) al Consumo" No. 353-FZ, que entró en vigor el 1 de julio de 2014, tiene como objetivo solucionar este problema, según la cual los prestamistas deben indicar en el contrato el costo total del préstamo en la primera, la portada, para que esta información sea inmediatamente visible. El prestatario también tiene derecho a recibir información gratuita sobre todas las condiciones del préstamo.

II.Problemas de los préstamos al consumo para los prestatarios:

1. Problemas relacionados con los riesgos:

1) El riesgo de pérdida del trabajo o invalidez significa la imposibilidad de pagar el préstamo con todas las consecuencias consiguientes.

2) El riesgo de un aumento en la tasa de interés de los préstamos es causado por procesos inflacionarios, así como un aumento en la falta de pago de los préstamos, pérdidas que los bancos están tratando de compensar a expensas de los prestatarios de buena fe, aumentando las tasas de los emitidos anteriormente. préstamos. Como resultado, el prestatario, habiendo obtenido un préstamo a una tasa, lo liquida al final del plazo a una tasa más alta.

3) Riesgo de mercado: surge debido a un cambio brusco en los precios inmobiliarios. Si los precios de un apartamento o un coche caros comprados a crédito bajan, el sobrepago por ellos será demasiado alto.

4) El riesgo patrimonial es típico de los préstamos hipotecarios y está asociado a la pérdida del inmueble (garantía) o de los derechos sobre el mismo. Puede deberse tanto a circunstancias de la llamada “fuerza mayor” como a factores completamente “cotidianos” (divorcio, decisión judicial, etc.).

Resolver estos problemas requiere de la participación activa de las compañías de seguros, así como de procesos de reestructuración de deuda.

2. El problema de informar al prestatario

A menudo los bancos recurren a un complejo sistema de cálculo de intereses, a partir del cual el prestatario no puede calcular el coste real del préstamo. La Ley Federal No. 353 también ayudará a resolver parcialmente este problema, según la cual el costo total de un préstamo al consumo ahora está vinculado al valor promedio de mercado determinado por el Banco Central de la Federación de Rusia y no puede exceder este indicador en más de un tercio. .

3. El problema de los productos de mala calidad

Si un producto adquirido a crédito resulta ser de mala calidad, su devolución o cambio está regulado por la Ley "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor". Sin embargo, persiste la obligación de reembolsar el préstamo. Por tanto, es necesario incluir aclaraciones sobre este tema en el contenido del contrato de préstamo.

4. El problema de la indisponibilidad de préstamos al consumo

La mayor parte de los ingresos de los ciudadanos que pertenecen a la clase "media" en Rusia se pagan "en un sobre". Aquellos. el prestatario no puede confirmar su solvencia y el banco no tiene información real sobre sus ingresos. Por tanto, los bancos deben tener en cuenta y verificar los ingresos reales de los prestatarios; mejorar el apoyo metodológico para la organización de préstamos mediante el desarrollo de regulaciones bancarias internas apropiadas.

Por tanto, el desarrollo de los préstamos al consumo en Rusia se ve complicado por una serie de factores legislativos, organizativos y económicos. Sin embargo, continúa desarrollándose, lo que se ve facilitado por el crecimiento de la economía del país, acompañado por el aumento de los ingresos de la población, la aparición de nuevos productos crediticios en el mercado y, como consecuencia, una disminución de los precios de las condiciones crediticias.

Bibliografía

1. Vasílieva A.S. Características de los préstamos al consumo en Rusia en las condiciones modernas // Economía, estadística, informática. Boletín de UMO" No. 3 2008 p. 11-16.

2. Vasiliev A.S., Vasiliev P.A. Características de los préstamos al consumo en Rusia en las condiciones modernas // Finanzas y Crédito No. 38 (470), 2011, págs.27-38

Los préstamos al consumo son un factor importante en el crecimiento económico y en el aumento de la demanda de los consumidores en todos los países. Esto significa que es necesario crear condiciones en las que la población no tenga miedo de solicitar préstamos. Sin embargo, los préstamos que conceden los bancos no deberían ser sin garantía. En consecuencia, un aumento en el número de préstamos emitidos no debería ser a expensas de la calidad de estos préstamos.

Los programas de préstamos al consumo juegan un papel importante en la gestión de un banco y los servicios bancarios. La razón de esto no es sólo que los préstamos al consumo se encuentran entre los tipos de préstamos más rentables y prometedores, sino también que a medida que aumentan sus calificaciones educativas, los clientes recurren cada vez más a préstamos para mejorar su nivel de vida y alinear sus planes de gastos con los ingresos esperados. A pesar del desarrollo generalizado de los préstamos al consumo, en la Federación de Rusia existen actualmente ciertos factores que limitan la concesión de préstamos al consumo a la población. Éstas incluyen:

La presencia de una estructura predominantemente de corto plazo de pasivos bancarios, que no permite el pleno desarrollo de préstamos a largo plazo a la población;

Dificultades para evaluar la solvencia de los prestatarios asociadas con la presencia de los llamados ingresos "grises" y "negros" de los individuos: prestatarios potenciales. Esto no permite, por un lado, a los bancos juzgar con total confianza la situación financiera real de los clientes potenciales y, por otro lado, a los propios individuos satisfacer plenamente sus necesidades a través de préstamos al consumo debido a la imposibilidad de documentar su situación financiera. .

El nivel relativamente alto de tipos de interés aplicados por los bancos (debido al alto nivel de inflación y riesgo crediticio), que hace que el uso de préstamos al consumo obviamente no sea rentable para clientes potenciales con ingresos medios, etc.

Los principales problemas en el ámbito de los préstamos a particulares a los que se enfrentan los bancos en la actualidad:

La baja solvencia de la población es una limitación económica importante para el desarrollo del mercado de servicios de préstamos hipotecarios y de consumo;

Una de las barreras más importantes para ingresar a los mercados de préstamos hipotecarios y de consumo es la alta inversión de capital inicial requerida para ofrecer nuevos productos y servicios bancarios. Dichos costos están asociados, en primer lugar, con la organización de programas de préstamos, la selección y capacitación de especialistas, la renovación del espacio existente para brindar servicios bajo nuevos programas de préstamos o el alquiler (compra) de espacio para oficinas adicionales. Además, cuando una institución de crédito ingresa a este mercado de servicios, se requieren costos importantes para financiar programas de marketing.

Uno de los problemas más importantes en los préstamos al consumo es que un prestatario potencial no siempre puede estudiar y comprender detenidamente de forma independiente los términos del contrato de préstamo. El coste real del préstamo (teniendo en cuenta todas las comisiones y pagos) supera significativamente el tipo de interés del préstamo indicado en la oferta pública de las entidades de crédito individuales. Es decir, estamos hablando de la presencia de comisiones ocultas y otros costes adicionales, sobre los que el prestatario no está debidamente informado. Por tanto, la divulgación insuficiente de información sobre las condiciones del préstamo induce a error a los prestatarios sobre el coste total de este servicio bancario.

Falta de total transparencia de los ingresos de los ciudadanos. Los particulares siguen recibiendo ingresos en "efectivo negro" sin declararlos y sin poder proporcionar información fiable sobre el importe de los salarios al banco. Esta situación dificulta los cálculos de los préstamos y también obliga a los bancos a simplificar el procedimiento de préstamo. Como resultado, los bancos se encuentran en una situación que requiere ciertos riesgos financieros.

El problema de los préstamos al consumo en Rusia es la presencia de bancos extranjeros en el mercado. Desde el punto de vista de los prestatarios, esta condición garantiza una variedad de productos crediticios, lo que significa tasas de interés más bajas. Sin embargo, para los bancos rusos esto amenaza con una mayor competencia y todas las consecuencias consiguientes.

La amplia difusión de los préstamos exprés también puede convertirse en un problema para los préstamos al consumo en Rusia, ya que la gran mayoría de los impagos de préstamos se producen en el ámbito de los préstamos exprés. Esto sucede porque en este tipo de préstamos, los requisitos mínimos para los prestatarios y la velocidad de tramitación del préstamo permiten que incluso los clientes poco fiables obtengan préstamos bancarios.

Otro problema muy importante en los préstamos al consumo es la creciente proporción de impagos de préstamos. Según las estadísticas oficiales, la proporción de préstamos problemáticos en las carteras de los bancos ya alcanza en promedio el 1,3%. Según datos no oficiales, el nivel real de deuda problemática en algunos bancos alcanza el 5-6% de la cartera de préstamos. Cabe señalar que estos indicadores no se aplican a los préstamos hipotecarios.

Uno de los problemas más importantes que afecta negativamente al volumen de préstamos concedidos es la falta de regulación legislativa de los préstamos al consumo en Rusia. La Asociación de Bancos Rusos está seriamente comprometida en solucionar este problema.

A pesar de los problemas existentes, el mercado de préstamos hipotecarios y de consumo está creciendo rápidamente y es muy rentable.

Si comparamos el mercado ruso de préstamos al consumo y un mercado similar en los países occidentales, podemos concluir que

el retraso de nuestro país respecto de la experiencia extranjera. Nuestro país va a la zaga en términos del volumen de préstamos otorgados a la población en comparación con el PIB de Rusia, no solo de los países desarrollados (Alemania, Francia, Estados Unidos, etc.), sino también de países con ingresos per cápita comparables (como Polonia, República Checa, etc.), etc.), - señaló el vicepresidente ejecutivo de la ARB, Yuri Kormosh.

En Occidente, los bancos mantienen desde hace mucho tiempo una base de datos de historiales crediticios. La información acumulada durante décadas reduce el riesgo de incumplimiento de los préstamos. Esto significa que esta base de datos le permite simplificar el proceso de emisión de préstamos. Si se reducen los riesgos de los bancos, podemos hablar de bajar los tipos de interés. En Rusia, aunque se ha creado una oficina de historial crediticio e incluso sus actividades están confirmadas por la legislación pertinente, este aspecto de los préstamos no ha recibido el desarrollo adecuado.

La mayoría de los bancos subestiman claramente los riesgos que, por un lado, conducen a un aumento de la rentabilidad actual de los bancos y, por otro lado, crean una amenaza para una futura crisis crediticia. Para ello, es necesario crear reservas para deudas de cobro dudoso. Si bien el mercado crece a un ritmo tremendo, duplicándose cada año, las bajas reservas para posibles pérdidas no tendrán ningún efecto. La falta de retorno se convertirá en un problema urgente cuando el mercado deje de crecer y se estabilice al mismo nivel.

Las principales pérdidas para los bancos comerciales provienen de las actividades crediticias, la atracción de recursos demasiado caros y la imposibilidad de colocarlos rentablemente. La incapacidad de obtener ganancias inflacionarias requiere que el banco adopte un enfoque serio respecto de la calidad de su cartera de préstamos. En la estructura de activos de los bancos comerciales, las operaciones de crédito representan aproximadamente el 15%. Del monto total de la deuda crediticia, los créditos vencidos son: 17%, extendidos, 19%, créditos quirografarios, 8%, incobrables 1%. Los indicadores de estructura de deuda indican un aumento significativo de los préstamos vencidos y otorgados. Para ello, es necesario mantener constantemente la liquidez de los bancos.

Una de las principales razones de este nivel de deuda problemática (bastante alto) es que la mejora de los métodos y sistemas de evaluación de riesgos en los bancos rusos no sigue el ritmo del desarrollo de un mercado en rápido crecimiento. Por lo tanto, los bancos a menudo eligen la siguiente “forma de lidiar” con las deudas problemáticas: las tasas de incumplimiento de los préstamos existentes y esperadas cubren las altísimas tasas de interés, comisiones y aranceles de estos productos.

Para evitar una crisis de desconfianza que se está gestando debido a la falta de transparencia de las condiciones crediticias, los prestatarios potenciales deben comprender el monto total que les costará pagar el préstamo, y las instituciones de crédito, en la etapa de completar la solicitud de préstamo, están obligadas a informar clientes sobre todas las condiciones de préstamo adjuntas, pagos únicos y pagos cargados periódicamente durante los períodos de liquidación.

Según el Banco Central, a principios de 2016, el volumen total de préstamos pagados a la población superó los 220 mil millones de rublos. 19,7 mil millones aquí son préstamos que no fueron reembolsados a tiempo. El número total de pagos de préstamos vencidos en 2015 aumentó al 8,8 por ciento, en comparación con el 8,3 en 2014. Finalmente, el número de préstamos con mal historial crediticio casi se ha duplicado.

Curiosamente, la proporción de préstamos vencidos sobre el objetivo y de préstamos para vivienda ha ido disminuyendo constantemente desde 2013. Pero el número de retrasos en el pago de los préstamos al consumo, por el contrario, no hace más que crecer: durante el año pasado aumentó del 9,3 al 10 por ciento. Cabe señalar que los préstamos al consumo representan actualmente el 90 por ciento de todos los volúmenes de préstamos del país.

En cuanto a la deuda problemática, se pueden aplicar varias opciones para organizar el trabajo con ella:

1. Creación de una división separada en el banco responsable de trabajar con las deudas problemáticas, o la creación de una empresa "subsidiaria" en el banco, una agencia de cobranza que se ocupa únicamente de las deudas problemáticas del banco.

2. Transferencia de deudas para cobro a empresas no especializadas.

3. Transferencia de deudas problemáticas para su cobro a agencias de cobranza independientes especializadas en trabajar con préstamos problemáticos.

A pesar de todos los problemas, el mercado de préstamos al consumo se está desarrollando activamente gracias al gran interés de la población y de las cadenas minoristas, que han descubierto que otorgar préstamos al consumo es una excelente manera de aumentar sus ganancias.

Los préstamos al consumo son un factor importante en el crecimiento económico y en el aumento de la demanda de los consumidores en todos los países. Esto significa que es necesario crear condiciones en las que la población no tenga miedo de solicitar préstamos. Sin embargo, los préstamos concedidos por los bancos no deben ser sin garantía. En consecuencia, un aumento en el número de préstamos emitidos no debería ser a expensas de la calidad de estos préstamos.

En este sentido, cabe prestar especial atención a las innovaciones del Banco Central de la Federación de Rusia, que, a partir de marzo de 2013, revisó su política en el mercado de crédito bancario y quedó desconcertado por la necesidad de frenar el crecimiento de los préstamos al consumo. Primero, se aumentó la tasa de reserva para préstamos minoristas no garantizados y luego el regulador aumentó los índices para los préstamos otorgados a clientes a una tasa del 25% anual. La introducción por parte del Banco Central de la Federación de Rusia el 1 de julio de 2015 de una prohibición de exceder el estándar para el costo total de un préstamo al consumo (FCC), calculado como la tasa promedio ponderada de los préstamos en el mercado, obligará a los bancos a más de un tercio a reducir significativamente los tipos actuales de sus préstamos al consumo. Así, para el tercer trimestre de 2015 se determinaron las siguientes tarifas promedio de mercado:

para préstamos para automóviles nuevos: 21,821% anual;

para préstamos al consumo con límite de crédito: del 23,739% al 27,965% anual;

para préstamos emitidos en tiendas (préstamos POS): del 31,581% al 48,556% anual;

para préstamos no focalizados: del 22,107% al 42,998% anual.

Según Vladimir Senin, vicepresidente del directorio de Alfa Bank, la mayoría de los bancos comerciales no podrán mantener el nivel de crédito ni siquiera al nivel actual; la reducción en el volumen de préstamos minoristas emitidos, según la categoría, podría oscilar entre el 30% al 70%. Para los ciudadanos que no pueden refinanciar sus préstamos, habrá dos opciones: la primera es la morosidad y la quiebra, la segunda es pedir prestado a una organización de microfinanzas (MFO), a la que el Banco Central de la Federación de Rusia y los legisladores permiten cobrar intereses a una tasa. del 800% anual.

Así, las medidas adoptadas por el Banco Central en este momento determinan en gran medida la situación en el ámbito del crédito al consumo. Existen requisitos previos para frenar el crecimiento de los préstamos no garantizados mediante el endurecimiento de las normas existentes para trabajar con productos crediticios, una mejora en la calidad del servicio para los prestatarios es claramente visible y la evidente introducción de préstamos al consumo específicos, a través de los cuales los bancos pueden refinanciar préstamos de terceros. -organizaciones de crédito partidarias. Los expertos señalan que la iniciativa para limitar el crecimiento de los préstamos sin garantía es una medida necesaria para frenar el crecimiento de los activos de riesgo en la cartera de préstamos de los bancos.

La formación de préstamos al consumo en la Rusia moderna está invariablemente asociada con problemas que deben resolverse y superarse, que son necesarios para el desarrollo exitoso de la dirección del trabajo de los bancos con los individuos. La razón de esto no es sólo que los préstamos al consumo se encuentran entre los tipos de préstamos más rentables y prometedores, sino también que a medida que aumentan sus calificaciones educativas, los clientes recurren cada vez más a préstamos para mejorar su nivel de vida y alinear sus planes de gastos con los ingresos esperados.

A pesar del amplio desarrollo de los préstamos al consumo en la Federación de Rusia, actualmente existen una serie de problemas en el ámbito de los préstamos a particulares.

La falta de transparencia total de los ingresos de los ciudadanos también es un problema importante en el ámbito de los préstamos al consumo. Las personas continúan recibiendo ingresos no declarados y no pueden proporcionar información confiable sobre el monto de los salarios al banco. Esto no permite, por un lado, a los bancos juzgar con total confianza la situación financiera real de los clientes potenciales y, por otro lado, a los propios individuos satisfacer plenamente sus necesidades a través de préstamos al consumo debido a la imposibilidad de documentar su situación financiera. . Esta situación dificulta los cálculos de los préstamos y también obliga a los bancos a simplificar el procedimiento de préstamo. Como resultado, los bancos se encuentran en una situación que requiere ciertos riesgos financieros.

La baja solvencia de la población es una limitación económica importante para el desarrollo del mercado de servicios de préstamos hipotecarios y de consumo. Según la agencia de cobranzas Sequoia Credit Consolidation, la solvencia de la población rusa sigue cayendo en 2015. Los analistas de la compañía citan varias razones para esta caída: el aumento de los costos de los servicios, el aumento de los precios de los productos esenciales, el estancamiento de los salarios y la falta de mejora en la economía. Esto no podía dejar de afectar el reembolso de los préstamos al consumo. Según estimaciones de Sequoia Credit Consolidation: los prestatarios comenzaron a realizar el primer pago atrasado de un préstamo el doble de pronto que hace un año y medio. Así, si en 2013 los ciudadanos por primera vez dejaron de pagar sus préstamos en promedio después de 8,5 meses, a principios de 2014 este período se redujo a 7 meses, y a finales de 2014, a 4,5 meses.

Otro problema muy importante en los préstamos al consumo es la creciente proporción de préstamos no reembolsables. La proporción de préstamos problemáticos en el sector bancario ruso este año puede aumentar varias veces, hasta un 23% en el escenario base y hasta un 40% en el escenario negativo, predice Standard & Poor's. Según la agencia Expert RA, un deterioro significativo En 2013, el volumen de deuda vencida aumentó en más de un 40%, mientras que la cartera minorista no garantizada creció solo un 30%. Después de estabilizarse en el cuarto trimestre de 2013, la deuda vencida se observa consistentemente. en el comercio minorista sin garantía comenzó a crecer nuevamente: en 2014, la proporción de préstamos no reembolsados a plazo, del volumen total de préstamos cuyo pago estaba vencido, aumentó del 13% al 18,0% (ver Fig. 3.1.).

Figura 3.1. Tasa de morosidad en préstamos al consumo

Si la recesión económica se prolonga y se intensifican las tensiones geopolíticas, será más probable un escenario negativo para el desarrollo del crédito al consumo, señala S&P. En este caso, a los bancos les resultará difícil resolver los préstamos problemáticos.

Entre los problemas que frenan los préstamos al consumo, se puede destacar la carga de la deuda de la población rusa. Según la agencia de cobranza Sequoia Credit Consolidation, hoy en día hay un promedio de 2 a 3 préstamos por deudor, y el número máximo de préstamos es 17. La oficina de historial crediticio de Equifax observa una tendencia a la baja en la carga de la deuda de los rusos en el primer trimestre de 2015. Esto se debe a que a finales de 2014 y el primer trimestre de 2015 el número de nuevos préstamos emitidos disminuyó. "No es sorprendente que en una situación en la que el número de nuevos préstamos es varias veces menor que el de años anteriores, el número promedio de préstamos por prestatario comenzó a disminuir", señalan los autores del estudio. Según los resultados del primer trimestre de 2015, la proporción de clientes con un contrato con el banco es del 59,44%, dos contratos - 22,69%, tres contratos - 9,64%, cuatro contratos - 4,26%, cinco y más - 3,96%

La amplia difusión de los préstamos rápidos también puede convertirse en un problema para los préstamos al consumo en Rusia, ya que la gran mayoría de los impagos de préstamos se producen en el sector de los préstamos rápidos. Esto sucede porque en este tipo de préstamos, los requisitos mínimos para los prestatarios y la velocidad de tramitación del préstamo permiten que incluso los clientes poco fiables obtengan préstamos bancarios. En el contexto de un deterioro de la situación económica del país y una disminución del bienestar de los ciudadanos, estos préstamos rápidos pueden amenazar la liquidez de las instituciones de crédito. Muchos bancos han abandonado este tipo de préstamos, otros han reducido los límites máximos para los programas de préstamos exprés en al menos un 30%. Sin embargo, algunos bancos todavía mantienen una alta actividad crediticia en el nicho de préstamos sin garantía, a pesar de los mayores riesgos de tales transacciones. Así, según Otkritie Bank, la proporción de préstamos emitidos con tecnología express en 2014 representó el 93,2% de todas las emisiones.

Los problemas de los préstamos al consumo también incluyen garantías débiles y dificultades para vender las garantías en caso de impago del préstamo. Por supuesto, en caso de impago del préstamo, el acreedor hipotecario tiene derecho a vender la propiedad pignorada en una subasta pública, pero esto probablemente requerirá costos financieros adicionales y puede resultar una empresa no rentable.

El nivel relativamente alto de las tasas de interés aplicadas por los bancos (debido a la alta inflación y al riesgo crediticio) también es un problema en los préstamos al consumo.

Rusia tiene las tasas de interés más altas sobre préstamos hipotecarios entre muchos países europeos. Según el seguimiento realizado el 31 de marzo de 2015 por la agencia Sravni.ru, la tasa promedio de los préstamos para vivienda fue del 17,18% (ver Fig. 3.2).

Figura 3.2. Tasa promedio de préstamos para vivienda

La reducción de las tasas se vio facilitada por el lanzamiento de un programa estatal de préstamos preferenciales para viviendas en construcción. Gracias a su implementación, Sberbank lanzó hipotecas a una tasa del 11,9%, VTB24, al 12%, y Khanty-Mansiysk Bank Otkritie comenzó a otorgar préstamos al 11,55% anual.

El apoyo estatal tuvo el mayor impacto en el coste medio de una hipoteca en el mercado primario, que cayó hasta el 16,79% (-2,7 puntos porcentuales). La tasa hipotecaria promedio en el mercado secundario fue del 17,34% (-1,48 puntos porcentuales), y para los préstamos para la compra de viviendas suburbanas se mantuvo prácticamente sin cambios: 19,94% (-0,14%).

El nivel más alto de tipos de interés para los préstamos hipotecarios se registró en Zenit Bank (35%), Svyaz-Bank (25%) y Petrokommerts Bank (24,75%). El préstamo más barato a una tasa del 10,3% como parte de una oferta especial se puede obtener en Promsvyazbank.

A modo de comparación, en los EE. UU., por ejemplo, el nivel de las tasas de interés de los préstamos hipotecarios está en el rango del 4,5-6%, en Canadá - 3,6-6,2%, en Francia - 3,75-4%, en España - 5,2-6,1 %, Italia - 4,2-5,3%, Alemania - 4-5%, Portugal - 2,75%, Chipre - 4,25%.

Los tipos de interés elevados también son típicos de otros tipos de préstamos al consumo en la Federación de Rusia. Las más atractivas en el contexto general son las ofertas de los bancos estatales: Sberbank, VTB 24 Bank, Gazprombank, Banco de Moscú debido al abaratamiento de la financiación y los préstamos de los bancos estatales a un número importante de clientes asalariados a tipos de interés relativamente bajos. Sin embargo, las altas tasas de interés en general hacen que a los clientes potenciales con ingresos promedio les resulte inherentemente no rentable utilizar préstamos al consumo.

Para concluir la revisión de los principales problemas en el campo de los préstamos a particulares en la Federación de Rusia, presentaré los resultados de una encuesta de 76 bancos, participantes en el mercado de préstamos al consumo, realizada por la agencia de calificación Expert RA en base a los resultados. de 2014 (ver Fig. 3.3.).

Figura 3.3. Problemas del mercado de préstamos al consumo en la Federación de Rusia

Con base en los datos anteriores, vemos que los problemas más dolorosos en el sector de préstamos al consumo para las propias instituciones de crédito en la actualidad son: un aumento de la carga de la deuda de la población, un aumento de la deuda vencida y las innovaciones legislativas del regulador, el Banco Central de La Federación Rusa.

Habiendo analizado los puntos anteriores, definitivamente hubo algunas cuestiones que se destacaron y que podrían abordarse en este capítulo.

El crecimiento del mercado de préstamos al consumo en Rusia está asociado a la solución de los problemas actuales, sin cuya solución es imposible lograr su desarrollo progresivo.

El rápido desarrollo del mercado de préstamos al consumo está asociado con muchos problemas, tanto antiguos como nuevos.

El trabajo de los bancos occidentales se simplifica significativamente gracias a las bases de datos de historiales crediticios durante un largo período. En Rusia, se está llevando a cabo un trabajo legislativo y práctico sobre la creación de historiales crediticios (por ejemplo, la Ley Federal de la Federación de Rusia del 30 de diciembre de 2004 N 218-FZ "Sobre historiales crediticios" fue adoptada y entró en vigor el 1 de junio de 2005; se están creando oficinas de historial crediticio), pero grandes Aún no existen conjuntos de datos como tales. Debido al menos al factor cronológico. En Occidente, las estadísticas sobre préstamos al consumo se llevan décadas (y en EE. UU., Canadá, Finlandia y Sudáfrica durante más de un siglo), lo que permite evaluar con mayor precisión los riesgos, lo que simplifica la emisión de préstamos y reduce Tasas de interés. Estos efectos en el mercado ruso son muy deseables, pero sólo el tiempo podrá resolver este problema (incluso si existe un marco legislativo).

Sin embargo, incluso la presencia de historiales crediticios no niega cierta inestabilidad en el país, la imperfección del sistema judicial y los problemas relacionados con la implementación de garantías para préstamos "malos".

Una parte importante de los fondos de los ciudadanos permanece en la zona "gris" de la economía, lo que significa que siguen siendo inaccesibles para obtener préstamos. En ausencia de información real sobre los ingresos, no se puede hablar de préstamos al consumo civilizados.

Es importante señalar que los factores externos juegan un papel muy importante: el estado de la economía global, los precios de la energía y las expectativas especulativas de los inversores internacionales. Para los bancos, esto significa un aumento de los incumplimientos corporativos, la reducción de los programas de préstamos y una reducción de la base de depósitos, ya que los principales esfuerzos estarán dirigidos a mantener una calidad aceptable de la cartera de préstamos y refinanciar a los clientes existentes.

Los bancos deben elegir una estrategia que preserve el capital, garantice una calidad aceptable de los activos y una relación razonable entre ingresos y costos. Este es el enfoque más conservador, en el que es posible un crecimiento moderado en determinadas áreas.

El crédito al consumo en las condiciones modernas tiene un doble impacto en los procesos económicos. El crédito al consumo contribuye al desarrollo económico porque:

a) estimula la expansión de la demanda de los consumidores, acelera la producción y venta de bienes;
b) promueve la redistribución del ingreso no solo en el espacio (entre varios participantes en los procesos de producción y consumo), sino también en el tiempo.
c) establece un equilibrio entre la demanda agregada y la oferta agregada en el corto plazo.
d) reduce la brecha de tiempo entre la necesidad de ciertos bienes y servicios y la capacidad de pagarlos.
e) reduce los costos de distribución asociados con el almacenamiento de mercancías.
f) aumenta la velocidad de circulación del dinero. Con la ayuda del crédito, sus propietarios colocan dinero libre, capital y ahorros en los bancos, y estos últimos, al otorgar préstamos, los ponen en circulación. La circulación de dinero también se acelera por el hecho de que la compra de bienes a crédito elimina la necesidad de una acumulación preliminar de dinero y la deuda se puede pagar inmediatamente después de recibir ingresos.
g) permite a los fabricantes aliviar el problema de la sobreproducción de bienes y servicios, coordinar los planes de producción futuros teniendo en cuenta la previsión de la demanda de los consumidores y evitar una crisis de ventas.

Al mismo tiempo, el crédito al consumo también puede tener un impacto negativo en los procesos económicos:

- A nivel individual, el crédito al consumo crea la ilusión de riqueza y conduce a un gasto excesivo. A medida que la deuda crece, a menudo resulta difícil realizar los pagos mensuales. Además, un consumidor con una alta proporción de deuda en el presupuesto del consumidor pierde parcialmente potencial de compra y atractivo para los productores de materias primas en el futuro.
- las compras a crédito son más caras que las pagadas en efectivo. El aumento de costes se debe a la necesidad de pagar intereses sobre el préstamo.
- a nivel macro, el crédito al consumo, que impulsa temporalmente el crecimiento de la producción y crea la apariencia de una situación de mercado elevada, puede en última instancia contribuir a que la producción vaya más allá de la demanda efectiva de la población, aumentando la sobreproducción y exacerbando las crisis económicas. El nivel de préstamos al consumo depende del ciclo económico. Durante la etapa de recuperación, la población aumenta las compras a crédito, durante el período pico se desacelera, durante el período de recesión disminuye drásticamente, durante el período de depresión se estabiliza y luego aumenta el volumen de compras de bienes a crédito. El crédito al consumo durante un período de auge puede contribuir al "sobrecalentamiento" de la economía.

Con un aumento en el número de prestatarios, el banco puede enfrentar problemas: calidad del servicio, procedimientos de aceptación de pagos y software. Por tanto, es necesario utilizar sistemas de automatización modernos. Para incrementar la eficiencia del trabajo también se debe seguir la línea de especialización del personal, su parte motivacional, así como la consecución de los indicadores planificados.

El desarrollo de operaciones de crédito se lleva a cabo en el marco de la estrategia general de desarrollo del Banco, teniendo en cuenta las prioridades industriales, regionales, cuantitativas y cualitativas establecidas, la situación del mercado y la intensidad competitiva.

A pesar de las tasas de crecimiento bastante altas de los préstamos al consumo, existen varios problemas:

a) Imperfección de la legislación interna
b) saturación del mercado de préstamos al consumo. Casi toda la población solvente ya tiene préstamos al consumo y no puede, o por alguna razón no quiere, contratar nuevos. Por otro lado, existe una gran demanda de préstamos entre los consumidores, con quienes la mayoría de los bancos no tienen una experiencia significativa. Estamos hablando de prestatarios con ingresos no oficiales y empresarios individuales.
c) el problema del impago de los préstamos al consumo. Esto se debe a la falta de un sistema eficaz de cobro de deudas en Rusia (las agencias de cobro independientes son demasiado pequeñas y no han sido puestas a prueba por la crisis).
D) los consumidores no confían en los préstamos. Algunos bancos, cuando anuncian sus productos crediticios (para aumentar el volumen de préstamos al consumo), guardan silencio o no divulgan completamente información sobre las tasas de interés reales cobradas por el uso del préstamo, comisiones y otros pagos adicionales ocultos sobre el préstamo.

En general, existen tres direcciones principales para resolver los problemas considerados en el campo de los préstamos al consumo:

- Regulación legislativa de las cuestiones relacionadas con garantizar la información adecuada por parte de las instituciones de crédito de la población sobre las condiciones para la concesión de préstamos al consumo;
- centrarse en relaciones a largo plazo con los consumidores;
- desarrollo de nuevas herramientas y enfoques para trabajar con un nuevo tipo de prestatarios potenciales.

Actualmente, el Servicio Federal Antimonopolio (FAS) de Rusia, junto con el Banco de Rusia, está desarrollando recomendaciones para las instituciones de crédito sobre las normas de divulgación de información al otorgar préstamos al consumo, con el objetivo de proteger la competencia en el mercado de servicios financieros y aumentar la transparencia de las actividades. de las instituciones de crédito, y crear una comprensión más completa de la población sobre los servicios de crédito, aumentando la confianza en ellas.

Además, el Ministerio de Finanzas de Rusia, junto con las autoridades ejecutivas federales interesadas y el Banco de Rusia, está desarrollando un nuevo proyecto de ley federal "Sobre crédito al consumo", destinado a regular las relaciones que surgen entre consumidores y prestamistas al proporcionar un crédito al consumidor. préstamo, estableciendo el derecho de los consumidores a recibir información confiable sobre las condiciones del crédito al consumo.

El proyecto tiene como objetivo regular las relaciones que surgen entre prestatarios - individuos y prestamistas (instituciones de crédito) al otorgar un préstamo al consumo, y establecer los derechos de los prestatarios a recibir información completa y confiable sobre las condiciones de un préstamo al consumo.

En la nueva edición, en particular, se implementa la idea de un pasaporte de préstamos al consumo y se otorga al Banco de Rusia el derecho de establecer el tipo de formulario unificado para proporcionar información al prestatario. Se ha ampliado significativamente la lista de información que el banco está obligado a proporcionar al prestatario antes de celebrar un acuerdo. El proyecto de ley también establece directamente la obligación del prestamista de proporcionar al prestatario un proyecto de contrato de préstamo antes de su celebración.

Además, la nueva reacción formula más claramente las reglas para dividir los términos del contrato en individuales y generales. Al mismo tiempo, en los términos y condiciones generales de un contrato de préstamo al consumo, está prohibido establecer la obligación del prestatario de utilizar servicios adicionales del prestamista o de terceros, excepto en los casos en que su prestación sea gratuita para el prestatario. Las condiciones individuales las acuerdan individualmente el prestamista y el prestatario (entre otras cosas, el importe del préstamo, la duración del contrato, la moneda del préstamo, el tipo de interés o el procedimiento para determinarlo).

El proyecto de ley también establece:

a) el procedimiento para celebrar un contrato de préstamo al consumo;
b) el derecho incondicional del prestatario, dentro de los 10 días calendario a partir de la fecha de recepción del préstamo de consumo, a reembolsar el monto total del préstamo antes de lo previsto sin notificación previa al prestamista con el pago de intereses por el período real del préstamo;
c) el procedimiento para evaluar la solvencia del prestatario;
d) una lista de la información comunicada al prestatario después de la concesión del préstamo;
e) las consecuencias del incumplimiento por parte del prestatario de los plazos de amortización del principal de la deuda o del pago de intereses.