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Muchos ciudadanos rusos que utilizan fondos prestados están interesados ​​en la cuestión de cómo no pagar legalmente un préstamo si no desean pagar al banco los intereses acumulados y la deuda misma.

En esta publicación hemos recopilado información sobre cómo es absolutamente legal no pagar un préstamo a un banco y en qué situaciones un ciudadano puede no pagar los intereses de un préstamo.

Temas discutidos en el material:

• ¿Es posible y cómo no pagar intereses sobre un préstamo al banco?
• Cómo evitar legalmente pagar un préstamo bancario
• Cómo no pagar legalmente un préstamo si el banco ya ha presentado una demanda
• La quiebra como forma legal de liquidar a los bancos

¿Es posible y cómo no pagar intereses sobre el préstamo al banco?

Cuando los prestatarios tienen que pagar los pagos del préstamo mensualmente, lamentan no sólo la necesidad de pagar la parte principal de la deuda, sino también el pago de los intereses del préstamo (además, primero asumen el pago de intereses por el derecho de uso fondos prestados). Nos apresuramos a asegurarle que, en determinados casos, el importe de los intereses del préstamo se puede reducir al mínimo, o incluso evitar por completo pagarlo al banco.

Hay absolutamente una forma legal y bastante sencilla de evitar pagar intereses sobre un préstamo bancario— utilice una tarjeta de crédito que tenga un período de gracia. Por regla general, este plazo oscila entre 30 y 100 días naturales. ¿Qué se necesita para esto? A no pague intereses sobre el préstamo por utilizar fondos prestados de una tarjeta de crédito, deberás reembolsar el importe previamente gastado con la tarjeta dentro del plazo de gracia establecido por el banco. Después de todo, el devengo automático de intereses sobre un préstamo se produce sólo cuando el prestatario no tiene tiempo para pagar la deuda resultante durante el período de gracia.

Debe saber que los costos asociados con el pago de intereses se pueden minimizar al recibir fondos de un préstamo si paga toda la deuda al banco antes de lo previsto, aunque esto parezca trivial.

¿Sabía que el prestatario tiene el derecho legal de dentro de los primeros 14 días después de recibir un préstamo de consumo pagar el monto total de la deuda antes de lo previsto sin previo aviso al banco mediante el pago interés solo por el plazo real utilización de un préstamo de consumo, sin penalizaciones ni comisiones.

De acuerdo con la Ley Federal de 21 de diciembre de 2013 N 353-FZ (modificada el 21 de julio de 2014) "Sobre Crédito (Préstamo) al Consumo", un ciudadano tiene derecho a reembolsar antes de lo previsto el monto total de un préstamo al consumo recibido previamente. notificando al banco (prestamista) según el método establecido del contrato de préstamo en no menos de 30 días calendario (o en un período más corto si así estuviera estipulado en el contrato de préstamo (Artículo N° 11 de la Ley N° 353-FZ de 21 de diciembre , 2013). De esta manera, el prestatario puede ahorrar significativamente en el pago de intereses y comisiones antes de lo previsto al devolver el principal de la deuda al banco.

Cuando se analizan formas de minimizar los intereses de un préstamo, se deben mencionar las sanciones y multas que cobran los bancos si el prestatario se retrasa en el siguiente pago del préstamo. Estas sanciones se denominan “pérdida” o “sanciones”. ¿Es posible impugnar el importe de las sanciones por demora en el pago de un préstamo? Sí, pero esto solo se puede hacer en los tribunales, decide por ti mismo si te conviene demandar para reducir el importe de la sanción, o es mejor pagar y evitar pagos atrasados ​​​​al banco en el futuro. Tenga en cuenta que podrá reducir el importe de la multa sólo si el tribunal llega a la conclusión de que la multa es claramente desproporcionada con respecto al tiempo de retraso en los pagos realizados por el prestatario.

¿Cómo evitar legalmente pagar un préstamo bancario?

Si se encuentra en una situación difícil y no puede pagar un préstamo al banco, se enfrenta a la pregunta de cómo no pagar legalmente el préstamo cuando aún no tiene una deuda importante y el banco no ha comenzado a "acosarlo". Con llamadas y mensajes SMS molestos y regulares, el banco no transfirió su deuda a los cobradores y no presentó un reclamo ante los tribunales. En esta situación, existen opciones para resolver la cuestión de cómo deshacerse de las deudas.

Averigüemos qué se puede hacer exactamente en este caso para no pagar el préstamo legalmente (y de acuerdo con el artículo 177 del Código Penal de la Federación de Rusia, se prevé responsabilidad penal). Hay varias opciones que se pueden utilizar para evitar legalmente pagar un préstamo al banco:

1. Préstamo(s) de refinanciación/représtamo- el prestatario recibe un préstamo de otra entidad de crédito a un tipo de interés más bajo y reembolsa su préstamo del banco (bancos) actual utilizando un nuevo préstamo que acaba de obtener en condiciones más favorables e indulgentes (tipo de interés más bajo, pagos mensuales más bajos por aumentar el plazo del préstamo, etc.). Este método no aliviará por completo al ciudadano de sus obligaciones de deuda, pero ayudará a liquidar un préstamo anterior y al mismo tiempo reducirá la carga de la deuda mensual. Pero aquí es necesario tener en cuenta muchos puntos y abordar cuidadosamente la elección de un banco para refinanciar, ya que otro banco puede ofrecer condiciones aparentemente favorables para refinanciar un préstamo, pero en realidad esto puede estar lejos de la verdad y se encontrará en una situación financiera aún más difícil.
2. Reestructuración de deuda o aplazamiento de pago— el prestatario se dirige al banco (a los bancos, si hay varios préstamos de diferentes bancos) con una solicitud por escrito para aplazar el pago del préstamo o para reestructurar su deuda con el banco. Este método se puede utilizar si surgen ciertas dificultades financieras, por ejemplo, la pérdida del trabajo. El prestatario debe adjuntar a la carta documentos que confirmen las dificultades financieras especificadas. El aplazamiento en sí significa que el deudor pagará sólo intereses al prestamista cada mes durante el período acordado, y no el importe de la deuda principal. Esto reducirá el monto de la contribución pagada mensualmente. Si hablamos de reestructuración de la deuda, el prestatario tendrá un plazo de préstamo mayor, lo que, en consecuencia, conducirá a una disminución en el monto del pago mensual del préstamo. Estos métodos sólo son adecuados si las dificultades financieras del deudor son de corta duración. Pero aquí hay un punto importante: cuando se reduce el importe del pago único, aumenta el importe final del sobrepago de intereses. Por este motivo, cuando la situación financiera del deudor se estabilice, se recomienda reembolsar, al menos parcialmente, la mayor parte del préstamo antes de lo previsto.
3. Pago de préstamo de seguro— en el caso de que, al recibir los fondos del préstamo, el prestatario haya contratado un seguro (por ejemplo, en caso de invalidez, pérdida del empleo, ...), la compañía de seguros está obligada a reembolsar la deuda del préstamo en lugar del prestatario si está asegurado. ocurre el evento especificado en el contrato. Los deudores deben tener en cuenta el hecho de que las aseguradoras son muy reacias a despedirse de su dinero, y es posible que tengan que defender sus derechos en los tribunales o enviando reclamaciones por escrito a la aseguradora, y durante todo este tiempo se acumulará la multa por el préstamo. Para evitar que esto suceda, es necesario pedirle al banco que posponga los pagos durante el juicio con la compañía de seguros, o que busque fondos y luego, a través del tribunal, reclamar una multa a la compañía de seguros.

Si su deuda en virtud de un contrato de préstamo se transfirió a una agencia de cobranza y desea evitar legalmente pagar tanto el préstamo como los intereses a los cobradores, entonces solo tiene un par de formas de hacerlo:

1. Judicialmente cuestionar la legalidad de la cesión de obligaciones de deuda por parte de un banco a una agencia de cobranza. La cuestión de la legalidad de tales concesiones ha sido controvertida durante mucho tiempo, ya que las agencias de cobranza son organizaciones que no tienen autoridad legal para realizar transacciones bancarias. Sin embargo, el Tribunal Supremo de la Federación de Rusia, en su resolución de 28 de junio de 2013 No. 17, reconoció que los bancos tienen derecho a ceder las deudas crediticias a las agencias de cobranza. Al mismo tiempo, hay una regla importante: la transferencia de las deudas del prestatario al cobrador solo es posible si dicha condición se estipula en una cláusula separada en el acuerdo entre el prestatario y el banco. Y si tu deuda se transfiere a una empresa de cobranza, te aconsejamos que estudies detalladamente el acuerdo con el banco para determinar si existe esta condición. Si dicha cláusula no está en el contrato de préstamo, puede presentar con seguridad un reclamo ante el tribunal para declarar ilegal la cesión de la deuda y, por ley, no pagar el préstamo ni los intereses a los cobradores.
2. El deudor podrá buscar ayuda de empresas anti-cobro, que operan en el mercado de servicios desde hace bastante tiempo. En función de una situación concreta, la ayuda de los anticobradores puede resultar realmente productiva para el deudor. Por ejemplo, los empleados de dichas empresas, que tienen formación jurídica y una amplia experiencia y práctica judicial en los casos pertinentes, pueden analizar el acuerdo entre el banco y el prestatario, estudiar el acuerdo sobre la transferencia de obligaciones de deuda a los cobradores y otros documentos para determinar si existen motivos convincentes para apelarlos ante los tribunales. Junto a estos trámites, evaluarán la legalidad de las actuaciones de la empresa de cobranza para cobrar la deuda, ya que no es ningún secreto que estas organizaciones suelen utilizar técnicas que vulneran los derechos de los ciudadanos, e incluso el código penal. Por ejemplo, estamos hablando de llamar a los familiares del prestatario, informar al empleador sobre la deuda que tiene el prestatario, etc. Si se producen tales casos, entonces el deudor tiene motivos legales para presentar una denuncia ante la fiscalía contra las acciones de los cobradores de deudas.

¿Cómo se puede legalmente no pagar un préstamo si el banco ya ha presentado una demanda?

Si su caso ya está siendo considerado en los tribunales, aún puede intentar encontrar formas de evitar pagar el préstamo y los intereses acumulados. Estos métodos difícilmente pueden considerarse legales, pero intentaremos hablar sobre ellos, así como sobre los riesgos y responsabilidades.

Consideremos el primer método, cuya esencia es que el deudor, al enterarse de la próxima demanda del banco, transfiere con anticipación sus bienes a familiares o personas cercanas, cierra todas sus cuentas bancarias en otros bancos y renuncia a su servicio oficial. trabajo. ¿Qué pasará al final? El tribunal ordenará cobrar las deudas al banco del moroso, pero de hecho no podrá ejecutar la decisión judicial. Según la letra de la ley, de conformidad con el Código Civil de la Federación de Rusia, estas transacciones para reescribir bienes son imaginarias, es decir, se realizan para mostrar, en un intento de ocultar bienes (muebles e inmuebles). Además, cuando estas transacciones se realizan después de que el banco haya presentado una demanda para recuperar la deuda del préstamo, parecen extremadamente sospechosas. Y existe un alto riesgo de que los alguaciles acudan a los tribunales para declarar nulas tales transacciones y, posteriormente, confiscar la propiedad a favor del banco por decisión judicial.

Si el deudor aún planea pagar el préstamo, pero en este momento se encuentra en una situación financiera difícil y no puede pagar el préstamo, y el banco no coopera, entonces, por ley, el prestatario tiene derecho a presentar una solicitud ante el tribunal para que el banco le conceda un plan de pagos a plazos para pagar la deuda o incluso un pago aplazado. Si el deudor proporciona pruebas de una situación financiera difícil, entonces, por regla general, el tribunal accede a sus solicitudes.

Si el tribunal decide conceder un pago a plazos/pago diferido, esto ayudará al deudor a evitar el embargo de sus bienes por parte de los alguaciles, mientras que una decisión judicial de conceder un pago a plazos/pago diferido cuando el importe de la deuda sea superior a 1.500.000 rublos evitar el inicio de una causa penal.

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¿Cómo evitar legalmente el pago de un préstamo?

Objetivo: conozca varias opciones legales para no pagar un préstamo

Palabras clave: préstamos, deudas, reglas, ley

¿Cuál es el problema?

Alguien piensa, Los préstamos son un asunto serio y deben reembolsarse a tiempo. Y otros están seguros: Puedes evadir un préstamo y de forma legal.

¿Qué posición está más cerca de ti? ¿Primero o segundo?
¿Que hay de tus padres? ¿Primero o segundo?
¿Qué pasa con tus amigos? ¿Primero o segundo?
¿Qué pasa con los extraños? ¿Primero o segundo?

Material para pensar:
Tiempo de esparcir piedras y tiempo de recoger...
(Antiguo Testamento; Eclesiastés, 3)

No es ningún secreto que la mayoría de las personas en las sociedades del mundo desarrollado viven endeudadas. No hay nada de malo en pedir un préstamo hoy para lo necesario y devolverlo mañana. Pero hay situaciones en la vida en las que una persona simplemente no puede pagar sus cuentas. La economía ucraniana está lejos de ser ideal y cualquiera, desde un maestro de escuela hasta un ministro, puede perder su solvencia.

Según las estadísticas, la deuda de la población de Ucrania con los bancos y otras organizaciones crediticias ya asciende a más de 28 mil 689 millones de grivnas. En su entrevista con UNIAN, el director de la Agencia Europea de Recuperación de Deuda, Alexander Ilchuk, señaló: “... el umbral crítico de préstamos no reembolsados ​​que puede tener un banco es del 30%. Según datos no oficiales, varios bancos ucranianos ya se encuentran en el límite de este umbral” - ¡fin de la cita!

A petición - "servicios de cobro", Google produce más de 22.200 páginas ucranianas, de una forma u otra relacionadas con el tema de la "extorsión de deudas" de particulares. Si obtuvo un préstamo de un banco y por alguna razón no es posible pagarlo a tiempo, luego de leer mis recomendaciones, podrá obtener tiempo adicional para pagar la deuda. No te estoy enseñando cómo pedir un préstamo y no pagarlo: ¡eso es un delito! Pero no mucha gente sabe cómo comportarse correctamente si llaman a la puerta con una “solicitud cortés” de reembolso.

Si ha sido despedido oficialmente y está registrado en el Servicio Estatal de Empleo, puede presentar al banco documentos que confirmen su situación de desempleado e intentar negociar la reestructuración de la deuda u obtener un aplazamiento del pago. Como muestra la práctica, hay una posibilidad entre cien de que se encuentren contigo a mitad de camino, pero puedes intentarlo.

¡Sólo el tribunal y ninguna otra autoridad puede ordenar el pago forzoso de un préstamo u otra deuda!

¡El juicio sólo puede tener lugar en el lugar de residencia del deudor! ¡Cualquier solicitud para presentarse en un banco lejano para reunirse con representantes de la seguridad interna del banco es ilegal!

Por su propia seguridad, debe controlar la correspondencia que le llegue y participar activamente en todos los procedimientos judiciales. Esto es para que el tribunal no decida nada sin su participación.

Incluso después de que el tribunal tome la decisión de cobrarle la deuda por la fuerza, ¡tiene de 10 a 20 días para que la decisión entre en vigor legalmente! Este puede ser tiempo suficiente para recaudar dinero y saldar la deuda.

Si hablamos de bienes hipotecados, ¡solo el albacea estatal tiene derecho a cobrarlos! Si la garantía es una casa o un apartamento, entonces, según las reglas, el albacea estatal debe ingresar al territorio del deudor para describir la propiedad pignorada. ;-)

El deudor tiene derecho a no permitir la entrada al albacea del Estado en su territorio. El uso de la fuerza por parte de una empresa de cobranza u otra persona puede considerarse invasión. Si se ha realizado un inventario, participe en él, indicando qué se puede vender primero y qué segundo.

Bueno, ¡nadie ha cancelado todavía la transferencia banal de propiedad a familiares! En este caso, usted personalmente no tendrá nada que confiscar.

Como comprenderá, es mejor no llevar la situación a tal desarrollo, pero si ya ha llegado a este punto, tenga paciencia y prepárese para el hecho de que tendrá que resistir toda una serie de ataques del iniciador de el reclamo en su contra. Pero cada acción tiene su propia reacción, completamente legal. Recuerde también que cada situación es única, por lo que es mejor aclarar el procedimiento individual para llevar a cabo un caso de cobro de deudas con un abogado o procurador con experiencia en este tipo de asuntos.

Pikhovich Alexander
(adaptado)

Pregunta 1: ¿Quién puede obligar al reembolso de los préstamos?	Posible respuesta 1: Tribunal, mediante sentencia oficial.
Pregunta 2: ¿Durante qué período entra en vigor una decisión judicial sobre el reembolso forzoso de un préstamo?	Posible respuesta 1: Inmediatamente después de la presentación oficial.
	Posible respuesta 1: Dentro de 10-20 días.
Pregunta 3: ¿Es posible pedir un préstamo y no pagar?¿deber?	Posible respuesta 1: No puedes, es un delito penal.
	Posible respuesta 2: Si tienes las habilidades de Ostap Bender y estás armado con las recomendaciones del artículo, ¡entonces sí!
Pregunta 4: ¿Por qué se dan estos consejos en el artículo?	Posible respuesta 1: ¡Para pedir un préstamo y disfrutar mientras retrasa el pago!
	Posible respuesta 2: Estar atento por si acaso y no preocuparse por las actuaciones ilegales de las empresas recolectoras.

Ejercicio:
Piensa en qué casos pedirías un préstamo. ¿O es mejor arreglárselas con tus finanzas actuales?

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El crédito es una mano amiga que tiembla de impaciencia.
(Gennady Malkin)

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Cuanto más aumentan la presión del sector bancario y los cobradores de deudas sobre los deudores, más activamente estos últimos buscan formas de no pagar legalmente el préstamo, especialmente en los casos en que no hay nada que pagar. es posible? Hoy nuestro abogado de crédito le dará algunos consejos y recomendaciones eficaces sobre este tema.

En primer lugar hay que decir que Ninguno de los métodos legales le permite deshacerse por completo de la deuda crediticia.. Y si alguien le ofrece este tipo de servicios, entonces detrás de esto se esconde una tergiversación evidente con la simple intención de sacar provecho de su problema.

Al mismo tiempo, existen muchas formas realmente funcionales y absolutamente legales de suspender los pagos del préstamo por un tiempo o reducir significativamente el monto de los pagos. Pero si inicialmente espera no pagar el préstamo en absoluto, sin siquiera devolver un centavo de la deuda principal, entonces con un alto grado de probabilidad tales acciones se considerarán fraude (artículo 159 del Código Penal de la Federación de Rusia) o Evasión maliciosa del pago de la deuda del préstamo ( Art. 177 del Código Penal de la Federación de Rusia).

Contrato de seguro como “airbag”

La mayoría de los prestatarios ven el seguro como una carga financiera adicional y, por lo tanto, intentan evitarlo por todos los medios. Sí, por regla general, los productos de seguro de crédito existentes tienen como objetivo asegurar los riesgos bancarios y no los riesgos del prestatario. Pero nada impide que el propio prestatario tome medidas para asegurar sus riesgos celebrando por separado un contrato de seguro de su responsabilidad ante el banco en caso de deterioro de su situación financiera, incluida la pérdida de trabajo, invalidez, etc.

Este enfoque es razonable si el monto del préstamo es significativo en relación con el nivel de ingresos del prestatario y (o) cuando se recibe un préstamo por un período prolongado, por ejemplo, de 5 a 7 años. Vale la pena considerar comprar un seguro en situaciones en las que recibe un préstamo en una moneda distinta a la moneda de sus ingresos, así como en situaciones en las que su situación financiera y sus ingresos mensuales son inestables.

¿Cuáles son los beneficios de tener un contrato de seguro? Un montón de cosas. Si ocurre un evento de seguro, la deuda puede ser cubierta total o al menos parcialmente por la compañía de seguros.

Dejar de pagar, esperando una decisión judicial

Muchos prestatarios, ante problemas financieros, se dan por vencidos y simplemente dejan de pagar el préstamo, actuando según el principio de "pase lo que pase". Por supuesto, puede hacerlo, pero debe estar preparado para una presión bastante seria por parte del banco y los cobradores.

¿Qué pasará si se niega a realizar los pagos del préstamo? En primer lugar, la deuda se acumulará, complementándose, además del pago del principal y de los intereses, con sanciones y multas. En segundo lugar, puede deshacerse de las llamadas e incluso de las visitas relacionadas con el pago de deudas simplemente cambiando su número de teléfono y lugar de residencia. Pero en este caso, existe un alto riesgo de que el tribunal no pueda encontrarlo, y si la deuda alcanza los 1,5 millones de rublos, es muy posible que lo acusen de evasión maliciosa del pago del préstamo y le incurran en responsabilidad penal.

Por otro lado, si realmente no hay nada para liquidar el préstamo, es bastante razonable acudir a los tribunales para resolver la situación, si, por supuesto, el sistema nervioso permite soportar la presión psicológica de los acreedores.

Llevar la cuestión del cobro de deudas a los tribunales es un derecho legal del prestatario y le permite construir una estrategia de defensa de tal manera que reduzca el monto de la deuda del préstamo al mínimo, excluyendo al menos el requisito de pagar sanciones. y multas por pagos atrasados. Si la situación va muy bien, no solo es posible reducir el monto de la deuda, sino también, mediante decisión judicial, utilizar un aplazamiento o un plan de cuotas.

Por cierto, recientemente los tribunales se han mostrado dispuestos a ponerse del lado del prestatario si éste es capaz de demostrar la complejidad de su situación financiera y demostrar que éste es el único problema con el pago oportuno de la deuda.

Cálculo por incumplimiento del plazo para presentar una reclamación

Hace apenas unos años, cuando las deudas crediticias no se convertían en un problema real a escala nacional, muchos prestatarios lograron legalmente no pagar el préstamo, aprovechando el retraso del banco en el plazo de prescripción de 3 años, dentro del cual podía demandar al prestatario. . Hoy es extremadamente difícil aprovechar esta oportunidad porque:

• los bancos ya han desarrollado "inmunidad" a tales acciones de los prestatarios y casi de inmediato toman medidas para cobrar;
• si el prestatario comienza a esconderse, acude a los tribunales aún más rápido, lo que significa que el plazo se cumplirá en cualquier caso;
• poner al deudor en la lista de buscados suspenderá el plazo de prescripción.

En principio, la opción de utilizar el plazo de prescripción es legal, pero dada la situación actual del mercado de préstamos y cobro de deudas, se considera sólo teóricamente posible.

Acordar con el banco un aplazamiento (vacaciones de crédito)

Legal y civilizado: así podemos describir la forma de resolver la cuestión de la deuda crediticia en el marco de un acuerdo con el banco. La opción más popular, percibida positivamente tanto por los bancos como por los prestatarios, son las vacaciones crediticias.

La vacaciones de crédito es un período durante el cual el prestatario suspende legalmente todos o algunos de los pagos obligatorios del préstamo. Como regla general, las vacaciones se conceden de forma remunerada. El costo puede ser un cierto porcentaje del pago mensual obligatorio, una cantidad fija o estar incluido en el costo del préstamo, y luego las vacaciones en sí se proporcionarán de forma gratuita.

Las vacaciones pueden ser una opción separada que se puede activar cuando surja la necesidad, o puede ser una de las cláusulas de los términos del contrato de préstamo. Rara vez se proporciona un aplazamiento total, pero permite no pagar el préstamo por completo dentro del plazo acordado. Un aplazamiento parcial generalmente renuncia a los pagos del principal manteniendo la obligación de pagar intereses. También son posibles condiciones personales, que el banco y el prestatario acuerdan individualmente.

Représtamos (refinanciación)

La refinanciación no es en el sentido pleno una forma de deshacerse de un préstamo, pero puede reducir significativamente el monto de la carga de la deuda. Cuando se utiliza este mecanismo, se obtiene un nuevo préstamo del banco acreedor o de otro banco. Lo principal es encontrar condiciones de refinanciación que realmente sean más rentables que las condiciones actuales del préstamo. Como parte de la refinanciación, los fondos recibidos en virtud del nuevo préstamo se utilizan en su totalidad para pagar la deuda anterior y el acuerdo asociado se rescinde debido a su ejecución.

Busque lagunas en el contrato de préstamo

Una forma legal de no pagar un préstamo a un banco es invalidar el contrato de préstamo existente o la cesión del derecho a reclamar la deuda. Esta tarea, debo decir, es extremadamente difícil, pero bastante realista, porque los bancos también cometen errores.

Si pretende utilizar el mecanismo de impugnación de un contrato, deberá:

• analizar cuidadosamente los términos, armado con conocimiento de las leyes y la práctica judicial, o mejor aún, solicitar un análisis legal del contrato a un abogado competente;
• presentar un reclamo ante el tribunal, declarando una demanda para invalidar el contrato en su totalidad (le permite devolver solo la deuda principal en el futuro) o en parte de ciertas disposiciones (le permite reducir la carga de la deuda).

En situaciones en las que realmente hay algo que disputar, incluso se puede intentar recuperar el daño material y moral del banco (cobradores), que puede cubrir parte o la totalidad de la deuda.

Quiebra de un individuo

La quiebra como forma de no pagar legalmente un préstamo ha sido un tema candente desde octubre de 2015.

Para solicitar un arbitraje para iniciar un procedimiento concursal, debe tener:

• deuda(s) superior(es) a medio millón de rublos;
• más de 3 meses de retraso en el cumplimiento de obligaciones;
• signos de quiebra real (no intencional ni ficticia) debido a insolvencia y (o) insuficiencia de propiedad para cubrir la deuda (deudas).

Cuáles son los beneficios de iniciar el trámite:

• se introduce una moratoria sobre el pago de todas las deudas y la ejecución de documentos ejecutivos;
• se suspende el devengo de multas, sanciones e intereses, con excepción de los pagos corrientes;
• se puede introducir un procedimiento de reestructuración de la deuda que prevea el pago gradual de la deuda durante un período de hasta 3 años con intereses devengados según la tasa de refinanciación, que es incomparablemente más baja que las tasas de los préstamos;
• Si la aplicación del procedimiento de refinanciación no conduce al pago de la deuda y la propiedad del prestatario después de su venta no permite pagar la deuda en su totalidad, al reconocimiento de la quiebra le seguirá la cancelación real de todos los pendientes. deudas.

La principal dificultad del procedimiento concursal.- la necesidad de una ejecución clara, coherente y sin errores de todas las etapas. Esto es realmente difícil y no puede hacerlo sin ayuda legal. Además, y para muchos esto es lo que causa problemas, es necesario tener capacidad financiera para hacer frente a algunos pagos corrientes, en particular los relacionados con el pago de un abogado, el pago de la remuneración del gerente, la obligación de pagar las costas judiciales y costos asociados con la venta de propiedad contra deuda.

En general, la quiebra de un prestatario debido a la imposibilidad de cumplir con las obligaciones del préstamo generalmente se considera como último recurso, cuando otros medios y métodos para no pagar legalmente la deuda no ayudan. Las consecuencias de la quiebra, que durarán entre 3 y 5 años después de la finalización del procedimiento, pueden afectar seriamente la implementación por parte de un individuo de sus planes futuros en términos de obtener préstamos (créditos) y participar en ciertos tipos de actividades.

Los productos caros que aparecen en los escaparates de las tiendas, los periódicos, las revistas y la televisión sugieren que para ser feliz es necesario comprar constantemente nuevos productos y servicios. Si una persona no tiene un salario suficiente para satisfacer necesidades objetivas o subjetivas, acude al banco para pedir otro préstamo, a menudo sin calcular sus capacidades financieras reales. Cuando pasa la alegría de la adquisición y llega la sobriedad, la situación financiera empeora, sobreviene la enfermedad, los ciudadanos piensan en la cuestión de cómo no pagar el préstamo legalmente y empezar a vivir en paz.

Hay asesores en el mercado financiero que le aseguran que puede negarse por completo a pagar sus obligaciones. Recomiendan cambiar su número de teléfono, transferir propiedades a familiares, evitar de todas las formas posibles reuniones con cobradores de deudas y esperar hasta que finalice el plazo de prescripción de tres años.

Este tipo de consejos son una “pendiente resbaladiza” porque:

• Para la evasión intencional de deudas, la responsabilidad está prevista en el Código Penal de la Federación de Rusia (por fraude, artículo 159, o evasión maliciosa de pagos de deuda, artículo 177).
• Los bancos y las agencias de cobranza emplean a profesionales que están familiarizados con los trucos de los clientes poco confiables.
• Seguir patrones dudosos puede causar grandes problemas en el futuro.

Las recomendaciones de personas "experimentadas" sobre cómo evitar pagar un préstamo son intentos de engañar a ciudadanos crédulos y ganar dinero con la desgracia de otra persona. La legislación actual no prevé formas de evitar pagar un centavo de deuda y no ser responsable de ello. Los métodos que se describen a continuación tienen como objetivo lograr planes de pago a plazos, reducir el monto de los pagos y cambiar el cronograma.

Detener pagos y acudir a los tribunales

Si el prestatario no tiene los fondos para pagar las obligaciones, puede suspender los pagos y presentar una demanda para iniciar un procedimiento de quiebra para un individuo. Este es un derecho legal de un ciudadano, vigente desde 2015.

La desventaja de este método es la alta presión por parte de los empleados del banco y los cobradores. Al intentar devolver el dinero, el banco utilizará diferentes métodos. Mientras espera la audiencia judicial, tendrá que soportar llamadas desagradables y visitas amenazadoras. Los intentos de ocultar o cambiar su número de teléfono actuarán en su contra: los agentes de la ley pueden considerar tal comportamiento como una evasión maliciosa de obligaciones financieras y llevar al ciudadano en virtud del art. 177.

La práctica actual muestra que los tribunales toman decisiones a favor de los prestatarios si estos últimos adjuntan pruebas documentales que confirmen el colapso financiero ocurrido o la presencia de circunstancias objetivas que impiden el pago del préstamo (invalidez, enfermedad, etc.). Con base en los resultados del proceso, la persona queda liberada de sanciones y multas, y se le da la oportunidad de pagar a plazos.

Para iniciar el proceso de quiebra de una persona física se deben cumplir las siguientes condiciones:

• el monto total de la deuda de un ciudadano con varias autoridades es de al menos 500 mil rublos;
• el período de retraso excede de tres meses.

Si en el tribunal resulta que es completamente imposible realizar más pagos de la deuda, un individuo . Su propiedad se vende y el préstamo se reembolsa con el producto. Se condonan las obligaciones para las que no había suficiente dinero.

La principal dificultad del procedimiento concursal es la necesidad de recorrer de forma clara y precisa todas sus etapas. A menudo es imposible reunir pruebas convincentes y ganar un caso sin la ayuda de un abogado experimentado. Una "carga" adicional recae sobre el prestatario: pagar los costos judiciales, los servicios de un administrador de arbitraje y otras necesidades.

Esperando el plazo de prescripción

Hace apenas 3 a 5 años, este era un método común y eficaz para evitar pagar un préstamo. El prestatario se escondió del banco y esperó a que expirara el plazo de tres años. Después de este período, no se podrá exigir al ciudadano el pago de sus deudas.

Hoy los bancos han aprendido de errores anteriores, por lo tanto:

• acudir a los cobradores desde los primeros días de retraso;
• demandar inmediatamente al prestatario poco confiable;
• la persona se incluye en la lista de buscados y el plazo de prescripción cesa.

Esperar que expire el plazo de prescripción es una pérdida de tiempo. Al esconderse del banco y del tribunal, el prestatario empeora su propia situación y corre el riesgo de incurrir en responsabilidad penal.

Negociaciones de paz con el banco.

La práctica actual demuestra que es posible no pagar un préstamo legalmente si se acuerda con el prestamista la concesión de un aplazamiento, una "vacación crediticia". Dependiendo de la política de clientes de la entidad financiera, pueden ser de dos tipos:

• Exención total de todas las transferencias relacionadas con el servicio de la deuda;
• Exención de la obligación de reembolsar el principal del préstamo manteniendo la necesidad de pagar intereses mensuales.

Las flexibilizaciones por parte del banco no se limitan a los dos regímenes designados. Son posibles condiciones individuales, que se discuten durante una reunión personal de las partes.

nota

No tenga miedo de ponerse en contacto con el banco y contarles honestamente las dificultades que ha encontrado. En la mayoría de los casos, los prestatarios y las instituciones financieras logran llegar a un acuerdo “onshore”: a las partes no les interesa iniciar procedimientos legales.

Por regla general, las “vacaciones de crédito” se conceden con carácter reembolsable. Pueden dar lugar a un aumento del tipo de interés de 1 a 2 puntos, exigiendo el pago de una cantidad previamente acordada. En ocasiones el coste del servicio ya está incluido en el coste inicial del préstamo.

Usando refinanciamiento

Si el prestatario no puede realizar los pagos de un préstamo en particular, puede solicitar otro con condiciones más favorables y un calendario de pagos flexible. Para obtener dicho producto financiero, puede comunicarse con un banco de servicio u otra institución de crédito.

La refinanciación no es la respuesta a la pregunta de cómo evitar pagar intereses por un préstamo, sino una forma de aliviar la carga de la deuda. Los fondos recibidos en virtud del nuevo préstamo se utilizan en su totalidad para reembolsar el "antiguo" y se cierra el acuerdo anterior.

Una persona puede utilizar la herramienta de refinanciación incluso si no tiene dificultades financieras, pero el servicio de varias obligaciones en diferentes bancos se ha convertido en un "dolor de cabeza" y causa muchos problemas. Al celebrar un nuevo acuerdo, recibirá uno en lugar de 2 o 3 préstamos, cuyo reembolso se realizará dentro de un calendario acordado previamente.

Buscar lagunas en un contrato de préstamo

Si no tiene nada que pagar, puede estudiar detenidamente el contenido del contrato de préstamo, encontrar lugares que contradigan la legislación vigente y cuestionarlos. La implementación de este método es un proceso laborioso pero real: los bancos, al igual que los prestatarios, no están inmunes a errores de cálculo. Si no tiene los conocimientos y habilidades necesarios, se recomienda contratar a un abogado calificado para estudiar el texto del acuerdo.

Para lograr tu objetivo, debes:

• Analizar los términos del contrato de préstamo para el cumplimiento de la ley y la práctica jurídica establecida.
• Una vez reunidas las pruebas, presente un reclamo ante el tribunal.

Entonces hay dos escenarios posibles para el desarrollo de los acontecimientos: la autoridad judicial reconoce el acuerdo como inválido en su totalidad (el ciudadano podrá negarse legalmente a pagar intereses) o parcialmente (el monto de la deuda disminuirá). Si existe una base de evidencia bien estructurada y "lagunas" importantes en el contrato, es posible obtener una compensación del banco o de los cobradores por el daño moral causado.

Uso de la cobertura del seguro.

El seguro es precisamente la situación en la que la prudencia "en tierra" se convierte en la clave para resolver rápidamente los problemas en el futuro. Según la ley, un ciudadano que recibe un préstamo bancario puede celebrar un contrato con una compañía de seguros en caso de invalidez o pérdida del empleo. Algunas organizaciones de crédito recomiendan encarecidamente a los ciudadanos que celebren dichos acuerdos y, en su defecto, aumenten las tasas de interés.

Cuando ocurre un evento asegurado, el asegurador está obligado a cubrir las deudas del cliente de su propio bolsillo. En la práctica, las empresas rara vez aceptan esto de forma voluntaria: tienen que acudir a los tribunales para proteger sus derechos. Para no acumular sanciones y multas durante el trámite, es necesario advertir al banco sobre la situación actual y los planes para solucionarla.

Negarse a realizar los pagos del préstamo por completo es un camino espinoso que puede conducir a años de vida arruinados o responsabilidad penal. Para evitar problemas con los cobradores de deudas y las autoridades encargadas de hacer cumplir la ley, los expertos aconsejan utilizar métodos legales para reducir la carga de la deuda o hacer que sus pagos sean más convenientes.

Por regla general, los litigios son gravosos para cualquiera de las partes, y más aún para los deudores, que tendrán que pagar no sólo los pagos del préstamo, sino también sanciones y costas judiciales. En este sentido, surgen dos preguntas: cómo evitar llevar el caso a los tribunales por falta de pago (es decir, qué es lo correcto si hay una deuda de préstamo) y cómo pueden desarrollarse los acontecimientos si los empleados del banco acuden a los tribunales por falta de pago. -pago de un préstamo.

Entonces, ¿qué debe hacer un deudor si no ha pagado el préstamo y actualmente no puede pagar la siguiente cuota? Esta situación está lejos de ser agradable, pero eso no significa que sea desesperada. En primer lugar, no hay que huir del problema, porque aún hay que solucionarlo, y cuanto antes, mejor para el propio deudor. Es importante comprender que evadir el pago de la deuda crediticia no conducirá a nada bueno. Las deudas se acumularán junto con multas, sanciones y otros problemas asociados con un mal historial crediticio.

Es mejor que el deudor se ponga en contacto con el banco y explique su situación. El hecho de que el prestatario no se esconda y esté dispuesto a pagar el préstamo en el futuro habla de su honestidad y responsabilidad. En tales casos, los empleados del banco ofrecen diferentes opciones, como la prórroga del contrato de préstamo y el plazo para el reembolso de los pagos en efectivo se negocia individualmente. Como regla general, se elabora un nuevo cronograma de pago del préstamo y, aunque el deudor aún no ha pagado el préstamo y tendrá que hacerlo, la gran ventaja es que las sanciones no aumentan y no se imponen sanciones más estrictas por no pagar el préstamo. préstamos.

Pero si la situación no va tan bien y el deudor no quiso o no pudo resolver sus problemas pacíficamente, tendrá que afrontar una serie de consecuencias desagradables. Por cierto, el hecho de que el cliente del banco no supiera qué pasaría si no se reembolsaba el préstamo no cambia nada. Después de una serie de cartas y llamadas de empleados del banco o agencias de cobranza, 3 meses después de la fecha del retraso en el pago el caso llega a los tribunales. Tanto los empleados del banco como los representantes de las agencias de cobranza que tienen derecho a llevar a cabo este caso de deuda pueden presentar una demanda.

Entonces, si el cliente no sabía cómo aplazar el pago del préstamo, o no quería hacerlo, tendrá que acudir a los tribunales. Una vez tomada la decisión judicial, el caso se transfiere al alguacil, quien describe la propiedad del deudor y supervisa el cumplimiento de las obligaciones del préstamo hasta que la deuda se pague por completo. Se puede imponer una multa por impago de un préstamo a cualquier propiedad del deudor, excepto a la vivienda, si ésta es la única vivienda del deudor y de sus familiares. Todos los costos legales corren a cargo del deudor; esta es otra consecuencia desagradable de la deuda crediticia.

Si, como resultado de un proceso judicial, se demuestra que el prestatario no pagó deliberadamente los préstamos, será considerado penalmente responsable. Las sanciones penales por impago de un préstamo están previstas en la legislación de nuestro país sólo en los casos en que el préstamo se obtuvo con fines de robo y el defraudador no tenía intención de pagar las deudas.